易微行与人保推出全国首款分时租赁险——微行保

 2017年6月5日，全国领先的分时租赁技术服务商——易微行与中国人民保险公司合作推出，全国首款可市场化运营的创新分时租赁专用商业车险：微行保。微行保是按车辆订单使用时长计费、费率基于用户驾驶行为的新型UBI（usage based insurance）险种。该举措不仅率先建立起分时租赁行业从承保到理赔的统一指标和考核标准；大幅降低运营商运营成本，增强盈利能力；而且将推动文明安全驾驶行为的普及。这也是易微行整合分时租赁行业全价值链的重要战略举措，再次印证其“B2B2C2B”商业模式的闭环逻辑。

首创分时租赁业内专属商业车险

艾媒咨询发布的最新分时租赁市场研究报告指出，用户对于驾驶安全保障和交通事故保险有较高的期待值。可以说，安全保障是用户对于停车、取还车便捷性等“硬实力”之外最大的关注点。

 对于保险公司而言，分时租赁的运营风险远高于其他机动车。由于较高的驾驶频次以及随用随还的使用特性，使得分时租赁运营车辆使用的实际频率更高，事故频率也更高。

为了应对这样的风险，传统保费水涨船高，加上商车费改之后通过车辆上年次出险情况决定保费浮动金额，运营企业在保险方面的前期资金压力也变得更高。同样C端也要为高涨的保费买单。可以说，传统的运营车辆险，对于消费者，保险公司和运营企业而言都是削足适履。

6月1日，由交通运输部会同住房和城乡建设部指定的《关于促进汽车租赁业健康发展的指导意见》中指出：“车辆购买交强险、第三者责任险等相关保险时按照登记的使用性质对应的保险费率投保，鼓励汽车租赁企业与保险公司根据汽车租赁业务特点和风险大小，开发保险产品，提高汽车租赁经营者抗风险能力，保障承租人合法权益。” 微行保的适时推出，恰是快速响应政府倡议，利用互联网的思维和模式重构消费者、互联网平台等多方价值体系，打破传统车险的惯例，率先推出的分时租赁行业首个专业险种。

为了解决运营商痛点，微行保创新性得将全年的大额、整体商业保险费用进行分割，在使用场景内按照时长收取保费。通过保单对应订单，订单对应终端车辆的方式，一举建立起行业首个从承保到理赔的统一体系。运营商可选择时租或日租两种方案，在保险公司形成一个以公司为单位的大保单。而每一次订单运营则在大保单下，按使用时长收取单独保费。一旦共享汽车出险后，消费者可直接拨打95518报案，告知保险单号，人保即可提供及时、高效、合理的保险理赔服务，切实保护运营商和消费者的利益。

以机动车承租人责任保额最高100万元为例，时租方案在无免赔额的情况仅为每小时3元。因此，根据承租人保额的不同，真正实现分时租赁保险分时计费，从而为运营企业带来诸多利好。

（以上为不计免赔额费用）

 1.参保费用更低

（来源：汽车之家）

以分时租赁行业常见的北汽新能源EC180为例，在投保50万三者险的情况下，一辆新车私家车需支付16098元的商业保险。而营运车辆（出租车、租车公司）的保费一般为私家车的两倍，也就是说，运营商每年需为一辆车投保超过30000元，前期投入巨大。

 

而从C端来看，在某出行APP中，消费者需每日为同等价位的车型支付55元的基本保险费用，按平均每日使用8小时计算，其单小时费用高达6.8元。无论是时租费用还是日租费用都远远高于微行保。

2.付费方式更灵活

以往运营企业在购买保险时需一次性支出过百万保费。在选择微行保产品后，运营商只需根据不同数量运营车辆支出数万元不等的预付保费，按次从预付费用中扣除费用（20台以下预存2万元，20-50台车辆预存5万元，50台以上预存10万元），大大减轻运营压力。

3.赔付率越低，保费越低

而产品上线只是市场化的第一步，在数据收集和风控模型初步验证之后，微行保还会针对不同运营商的运营情况调整保费，根据一段时间内赔付率情况调整保费，赔付率越低，每单保费越低。同时推出日封顶保费，让运营商的成本更可控。

 4.每单一上限，赔付有保障

传统运营车辆每年三者险赔付金额最高上限100万元，一旦年内赔付金额达到上限，之后的赔付将不再由保险公司支出。而微行保则以每单为计费标准，承租人每次租赁都会获得最大限额的三者险，意外发生后赔付更有保障。

 微行保产品的上线可谓延续了易微行一以贯之的产品风格——可真正大规模商业应用，使所有选择易微行平台的运营商再无需为订单量多寡思考保险分摊方案，也就使得保费金额大幅降低，从而降低运营难度。同时既为消费者节省费用，也让出行安全更有保障。

平台效应初现，完整商业模式露峥嵘

那么为什么人保会选择一个初创两年的公司合作，打造行业新标准呢？对于保险公司而言虽然UBI车险方兴未艾，但在租赁市场一直无法找到合适的切入口：第一，风控难度太高，第二，订单量不足以支撑新产品开发所需成本。

人保与易微行的合作，看重的便是易微行平台所聚合的行业高达75%的运营商数量，从而通过大量订单对分时租赁行业进行风险判断，便可确定全行业的赔付率标准。同时，结合易微行平台，在用户启程到结束的时刻就完成精确的投保过程，通过技术使风控模型做得更好。

对于易微行而言，拥有从智能车载硬件到管理平台自主研发，并拥有知识产权只是其完整商业模式的基础，对海量C端大数据的分析才是真正可持续的商业模式，微行保便是对C端数据进行加工应用的试水之作。依托于保险数据，还以可以使目前行业难以解决的新能源二手车车辆残值的评估更加精准，从而实现二手车数据价值的变现。

易微行CEO杨洋表示：“未来，易微行将继续致力于自助出行平台的价值链条延展服务，逐步提高合作企业的运营效率，同时降低其运营成本，让易微行的合作企业能率先实现业务盈利。”

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