微粒贷 科技金融创新实践的真正“连接者”

2014年可以称为中国互联网金融元年。新金融领域爆发了一轮跨越式的发展，从国外兴起的金融科技FinTech来到中国，并得到了长足的应用和发展。2016年，互金行业呈现出风险与机遇并存的态势。随着一系列监管政策出台，行业规范标准及雏形逐渐显现，行业内不断去芜存菁，高度重视技术与模式创新的微众银行在这一进程中脱颖而出。

2017年4月，博鳌亚洲论坛发布了《互联网金融报告2017》，报告主题为“金融创新与规划发展”。微众银行核心产品——微粒贷作为行业标杆，同时也被写入了该报告，重点展示了互联网化、分布式架构及区块链等创新点。

微粒贷是国内首家互联网银行腾讯微众银行于2015年推出首款借贷产品。微粒贷以普惠金融为目标，致力于满足个人消费领域80%的长尾金融需求。2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线，一经面世便受到行业内外的高度关注。

飞速成长的微粒贷

据悉，微粒贷目前所采用的是用户邀请制，依托大数据技术，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法最后完成白名单的筛选过程，进而定向为目标人群提供个人信贷服务。

数据显示，截止到2016年11月底，微粒贷累计发放贷款总金额已超过1600亿元，主动授信客户数超6000万，覆盖了全国几乎所有地区。这一数据仍在快速增长。

业绩的快速增长，对微粒贷的风控能力提出了更高的要求。为满足这一需求，微粒贷利用社交大数据风控技术推出了标准化“一次授信、循环使用”模式，四大类模型共建设底层基础特征超10万个，中间模型及子模型近190个，平均迭代版本近4次，综合排序能力已达到较高水平。

降低不良风险的同时，微粒贷也不断在为提高交易效率，凸显自身的互联网属性而努力。而微粒贷的核心业务系统正是基于全行统一的自主可控的分布式基础架构，实现100%线上操作，7×24小时无间断服务。

目前，已有25个关联系统为微粒贷提供全流程自动化审批管理，具备了2300TPS的交易处理能力，单笔交易耗时低于300毫秒;实现授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快仅需40秒。这一架构为微众银行这样的初生银行节省了资金成本和时间成本，每账户IT运营成本只有传统银行的10%。

合力创新，谋取共同发展

在自身发展的同时，微粒贷同样重视同业合作，首创“联合贷款”模式，一方面，为合作银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务;另一方面，利用合作金融机构提供资金和线下资源，双方共同向普罗大众提供优质金融服务，有效地解决了中小型金融机构转型新金融的两大难点：低成本触达客户、有效控制风险。目前，微粒贷已与36家金融机构建立共担收益和风险的联合贷款业务合作关系。

在将来，微粒贷将始终坚持“连接者”定位，坚持创新，沿着既定方向和战略稳步推进建设，利用创新的科技技术优势，运用先进的大数据分析能力，与同业形成更加密切的合作和动力，共同服务客户，一方面为企业自身带来更高的发展，另一方面更是为国家金融稳定做出更加突出的贡献。

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