宜人贷YEP共享平台落地 互金进竞争时代

 文/壹观察

互联网下半场，也是互联网规模改造传统领域的下半场。

几乎每个万亿美元规模的细分市场，都会有优质企业开启向平台型企业升级，最终诞生巨头企业。这一演进路径，从BAT到TMD，以及现在互联网金融领域皆会如此。

背靠全球最大的金融互联网用户群体，中国网贷交易规模已迅速攀升至3180亿美元，“钱景”广阔，但同样“虚火”旺盛。由于中国社会信用意识薄弱、缺乏统一征信体系，有组织的骗贷行为盛行，甚至一套售价2000元的用户虚假资料，就可在多平台诈骗20多万，然后“人间消失”，成为永久“坏账”。

3月6日，首次以“FinTech”为主题的LendIt全球金融科技峰会在纽约开幕。作为全球最大的网贷及金融科技行业峰会，汇聚了40多个国家的2400家金融科技企业。宜人贷作为唯一在美国上市的中国互联网金融企业，发布了中国首个金融共享经济平台Yirendai Enabling Platform(简称“YEP共享平台”)，成为本届峰会的关注热点。

对于互联网金融企业来说，信用数据评估、风险控制、客户获取能力，已成为中国市场存在的三大问题痼疾。

在欧美等发达国家，征信体系早已经市场化完善化，金融企业进行个人信贷时，能够对风险进行有效评估。但在中国市场，信用记录不足和信用体系并不健全，中国传统银行体系往往将大量优质借款人群排除在外，而网贷平台则往往缺乏用户信用大数据和良好的风控体系，面对恶意诈骗往往只能自行兜底“坏账”，加大了企业经营风险，已经引发监管部门出手连续“重锤”整治。

宜人贷“YEP共享平台”就是市场大势与企业自身优势相结合推动的产物：

“多广准”的海量平台数据：互联网时代，决定企业最终成为巨头企业的核心原因之一，就是能否充分获取和深耕用户数据，无论BAT还是TMD从本质上来看实际上都已是数据平台型商业公司。

作为主打互联网个人信用贷业务的宜人贷，更是从成立初期就将海量用户数据作为公司立身之本，截止目前已经积累了海量用户信用数据库，已涵盖了电信运营商、电商、公积金、网银、信用卡账单、保单、社保、行为习惯等多个用户维度。在多年实际运营中，宜人贷积累了丰富的用户行为数据库和高危行为预警，同时数据抓取的高准确率匹配让系统平台反欺诈判断更为精准。

独创的风控系统：整个互联网金融的链条中，最为关键的是如何在风险可控的前提下，持续获取优质资产，而基于海量有效数据基础上的风险控制系统也成为互联网金融的核心技术能力。

宜人贷的风控系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外，宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单。

基于宜人贷独创的风控系统，YEP共享平台能够识别恶意数据造假，验证“人以群分”的假设，能有效判断组团欺诈风险，还可用于寻找失联用户，挖掘更多隐含信息，将反欺诈从“点”提升到“面”，甚至可以将收集到的各种信息经过多维度的清理，用于返回修正风控模型。

获客成本效率提升：获取新用户成本快速上升，已成为所有中国互联网公司共同的困扰，对于中小互联网金融企业而言处境更难。此次宜人贷“YEP共享平台”最重要的看点就是宜人贷通过数据驱动的客户分层，目标扩大YEP共享平台提供互联网金融服务的人群范围。

宜人贷CEO方以涵对此表示：“YEP共享平台对行业开放后，不符合宜人贷定位的客群，就可以转介给入驻YEP共享平台的企业，降低了行业的获客成本，有效地提升客户体验。我们还会通过YEP平台输出数据抓取和反欺诈的能力，提升了整个行业的有效性。”

《壹观察》分析认为，在历经多年“野蛮生长”之后，中国金融共享经济平台正在迎来“合规”治理，但行政监管力量只是“外科手术”，企业自身急需增强内在体质。宜人贷作为国内领先的金融科技平台，通过共享平台“赋能”合作伙伴，对于整个行业而言都是一剂创新良药，产业变革由此全面加速。

对于宜人贷而言，这实际上是其落实未来四年复合增长率超过100%，2020年交易额达到千亿规模的重要平台战略。而作为全球最大的互联网金融市场，中国完全有能力孵化出千亿规模的行业巨头，平台化则是这种“进化”的关键一步。

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