资金存管政策落地 宜人贷模式成范本

今年上半年，多数公司和行业还在沉寂时，互联网金融的消息反而相当密集。雷军和王永好发起设立的四川新网银行，在开业两个月后就推出了资金存管业务，首批和20家网贷机构签了存管协议。

这只是银监会2月22日发布《网络借贷资金存管业务指引》的连锁效应之一。由于系统、成本的门槛，资金存管一直被视作网贷行业监管中较为艰难的部分。存管政策的落定，将对整个行业乃至产业链产生巨大影响。

平台和银行的两生像

网贷之家的数据称，据网贷之家、盈灿咨询的不完全统计，截至2017年2月底，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线平台），约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。

这其中，已经完成直接存管系统对接并上线的共有122家平台，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%。这个数字可不算高。

《网络借贷资金存管业务指引》在总则中就明确了，“本指引所称存管人，是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。”而在《指引》正式发布之前，工农中建等国有大型银行对存管业务的态度都比较保留，除了系统升级改造的成本较高之外，也是在等待监管层的官方表态。

《指引》一纸公文，则相当于宣告了随着资金存管的政策落定，存管银行的权责界限从此明确，对一直心存担忧的银行们来说，无疑是吃了颗定心丸。

但对网贷平台来说，则意味着资金存管将在半年的窗口期过后成为标配，时间紧任务重。谁不能在规定时间内完成规定动作，就面临着淘汰出局的危险。此时众多网贷平台中，90%以上平台恐怕还将面临生死一战。真正能够安心的，可能也只有已经上线存管系统的那5.11%。

高枕无忧了吗？

但是，已经对接存管的网贷平台，就全部高枕无忧了吗？倒也没有那么简单。

《网络借贷资金存管业务指引》中，较为详细的规定了存管的细节要求。不仅要求存管银行为出借人、借款人和担保人分别开立子账户，还要求存管银行履行严格按照指令办理清算支付，并记录资金流转情况、进行账务核对、定期提供资金存管报告等职责。

有趣的是，银监会在《指引》中规定的对存管银行的职责约束条款，看起来却并不陌生。事实上，大约从1年半之前，类似的约定就已经在宜人贷和广发银行的存管协议中开始履行了。

2015年6月，宜人贷率先与广发银行合作上线了资金存管系统，双方选择的是当时全球最严格的网贷资金监督标准。

具体包括：用户在平台开立账户需要按照银行要求进行身份验证，并绑定本人银行卡；银行对平台的自有资金和用户资金进行隔离监督；每个用户单独开立账户；银行对借款合同与交易资金进行信息核对，以确保资金交易的真实有效；平台不能直接接触客户资金，由银行根据借款合同对客户资金进行划拨。

这一标准几乎和《网络借贷资金存管业务指引》中的相关规定重合。有行业人士透露，宜人贷和广发银行的存管标准，很大程度上为监管层制定行业标准提供了业务实践参考。

对于很多已经对接存管的网贷平台来说，这就是第一件要做的事，在规定时间内，按照指引的要求，对不符合规定的部分作出整改。

第二件事，则是要在保证合规的前提下，保证较好的用户体验。对投资者来说，资金安全当然是第一大事，但如果账户充值、标的买入和退出、资金提现的过程太过繁琐的话，对用户来说也是较大的麻烦，尤其是一些对互联网相对不熟悉的中来年人士，而这部分人群恰好是有闲置资金和投资需求的目标客户群体。第三件事，则是网贷行业的命脉，风控。对投资者来说，银行资金存管只能做到防止平台卷款跑路、设立资金池、非法集资等，并不能消除具体项目中的投资风险。尤其是很多平台还面临从大额项目向20万以下项目转型的过程，风控模型的修正、重塑都会增加平台的风险系数。对投资者来说，也仍然需要在这方面多加留意。

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