新金荟|陈智勇：国内家庭资产配置诉求仍求“稳” 整体财务策划意识提升

1月14日，第二届紫金峰会暨“新金荟——中国新一线城市财富之旅”首场主题论坛在杭州浙江大学紫金港校区举行。“根据相关的报告统计，国内高净值人群的首要理财目标依然是财富保值。实际上，无论是财富保值还是取得较好的理财收益，都需要从一开始就做好财务策划。随着理财观念的更新和拓展，国内客户的财务策划意识也在逐年提升。”小蜜蜂金融服务(控股)集团首席财务策划顾问陈智勇在论坛中表示。

本次论坛聚焦于“经济新常态下的全球资产配置”，由新金荟联合浙大经济学院、浙大工程师学院互联网金融分院及泰然集团共同主办。包括交通银行首席经济学家连平、香港大学中国金融研究中心主任宋敏、小蜜蜂金融服务(控股)集团首席财务策划顾问陈智勇等在内的知名专家学者从不同角度作了主题演讲。

小蜜蜂金服作为国内专业第三方财富管理机构，主要面向高净值人群提供全球资产配置服务。目前其客户已覆盖国内大部分一、二、三线城市，其快速增长的业务数据对当下国内客户资产配置需求和市场趋势判断具有一定参考价值。

图：小蜜蜂金融服务(控股)集团首席财务策划顾问陈智勇

以下为陈智勇现场发言实录：

定制财务策划：保障理财目标顺利达成

针对每个投资者和客户的阶段性理财目标和可以承受的风险程度，专业的财富管理机构会帮助他们定制一个专门匹配的财务规划。目的是把风险减到最低，帮助他们顺利或尽早达成目标。

不同客户在不同的人生阶段会有一些不同的目标。比如一位普通的年轻客户在刚刚工作的时候，主要目标是在最短的时间内实现财富累积。在工作到一段时间以后，目标就变成把累积的财富保护起来，为退休生活做准备;财富积累达到更高程度，可能目标就会变成如何低成本、低风险传承给下一代。

并不是只有高净值客户群才需要财务策划。其实在每个投资者财务独立的时候，就应该立即作出规划，配置一个独有的财务策划。我们在帮客户做财务策划的时候，大家比较关注的主要集中在保险、储蓄、财富传承等方面。

在一个健康的理财金字塔中，我们对一些低风险的产品分配的比例会相对较多。当然这是根据客户实际情况来制定的，比如对于刚刚工作的客户，他们可以承受的风险一定是相对高很多，而且他们的目标一般都是想要在短时间内累积到一定量财富。在这种情况下，我们配置的高风险、高收益的产品比例会较高。

保险：低风险、稳定收益的必要配置

为什么说保险方面在财务策划中是一个不可或缺的环节?因为保险基本上就是一个风险转移的机制，可以让客户有机会把一个潜在的财务损失转移给保险公司。当客户遇到一些突发事件的时候，保险可以为这个突发这个风险提供应急财务补偿或帮助，帮客户渡过难关。

另外，保险除了可以风险转移、管理风险以外，还可以提供一个关于稳定的储蓄回报。在财富积累初期就可以得到很稳定的回报，这对客户很重要。

在定制财富规划的时候，保险计划并不是一直不变的。我们应该要定期为自己评估一下当前的财务情况，对之前的保险计划作出调整。因为在不同的时期，大家能够掌握的财富数量也会发生改变。比如到三、四十岁，财富累积到一定规模，就应该为退休做准备，或者要考虑财富传承的问题。这些都要作出最新评估。

储蓄：越早开始越好

专业财富管理机构会根据客户短、中、长期不同的目标，去帮助他们定制一个储蓄计划。这个储蓄计划必须要根据客户实际的财务状况，并且必须是系统化的，才能真正帮助客户稳健累积财富。

储蓄计划越早开始越好。越早开始可以享受到越好的福利效果。举个例子，父母为孩子准备教育基金，如果是以孩子进大学为目标时间，越早开始的家长，投入的资金会相对较少，收益则相对较高。反之，投入较晚的家长，如果想得到同样的回报，则必须投入更多的资金。

另外一个例子是为退休准备的储蓄，这在财务策划里面也是一个很重要的范畴。国内老年人人口现在处于快速增长期。某一个国家或地区老龄化加快，势必会对医疗方面的支出造成一定的压力。一个客户在退休之后，可能没有固定收入，想要保持良好的生活品质，一定是越早准备退休规划越好。

财富传承：观念更新统筹安排

另外一个财务策划的范畴是关于财富传承或者遗产，但其实在中国社会(或华人社会)的传统观念中，这几乎算是个禁忌领域。专业的财富管理机构应该为客户做出这方面的规划，帮客户尽早地为财富传承做出准备，保证安全地传给下一代。

近两年国内客户在观念上已更加开放。在一份财富报告中体现出，“财富传承”在客户最重要的理财目标排序中，在2015年已经上升到第二位，仅次于财富保值。

现在很多国家和地区都会有遗产税的征收。当客户过世之后，财产会受到政府的冻结，其家人必须要筹集一部分税款，才可以解冻遗产。如果短期内不能解决，财产就会面临缩水贬值风险(比如投资市场波动)，我们会通过保险等理财工具，帮助客户提前安排，消解风险。

最后要分享的是，要尽量避免高风险投资。我们为客户做投资规划的时候，会偏向选择中长期投资规划。延长投资年限，可以让风险分散，同时避免受到投资市场短期波动的影响。

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