大型险企集体推新潮下,站在十字路口的重疾险走向何处?

今年7月1日,素有寿险行业创新风向标之称的平安人寿,重磅升级了保障型旗舰产品平安福。半个月后的7月18日,平安人寿又连推两款重疾产品——大小福星保险产品计划,聚焦90后、00后保障需求。一面推出新的重疾产品、一面升级迭代原有产品,2018年到2019年上半年,这样的更新速度在各大寿险公司频频上演,寿险市场掀起了一波重疾产品推新潮。

经过十几年的发展,国内重疾产品在保险责任、产品结构、核保尺度等方面都进入一个相对成熟的阶段,为啥此时来一波神操作,保险公司集体发力重疾产品?业内人士认为,这一方面源于寿险公司主动响应“保险姓保”、“保险回归保障本源”的行业发展要求,主动优化产品结构,加大以重疾责任为主要内容的保障型产品开发。另一方面,由于寿险业主动调整业务结构纷纷加快发展保障型业务,使得以重疾责任为主战场的产品竞争白热化。。

我们先来看看重疾产品的定义,指以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等特定重大疾病为保险项目,当被保险人发生保障范围内的重疾时,由保险公司依据合同约定给付保险金的保险。因其属性,越来越多的人通过重疾产品补充社保不足,抵御罹患重大疾病的风险。

下面,我们来回顾一下国内重疾产品的发展历程。从最初的7种、10种、12种,到目前增加到了50种、80种、100种,重疾产品的保障范围不断扩大。在结构上,也出现了几波结构性创新。

2009年,出现了多倍赔付的重疾产品。

2010年,出现了轻症赔付产品。

2013年,出现了轻症豁免产品。

2016年,出现了中症赔付产品。

2017年,出现了癌症多倍赔付产品。

2017年,出现了轻症赔付涨重疾保额的产品。

经过十几年的充分发展和竞争,国内重疾产品在产品结构上越来越丰富,在保障范围上越来越全面,在市场份额上也是越来越大。

先来看看重疾市场的发展空间。近两年,寿险公司保费出现下滑,但是健康险却出现逆势增长,占健康险半壁江山的重疾产品功不可没。根据银保监会数据统计,2018年前8个月,人身险公司原保险保费收入19639.3亿元,同比下降5.4%,其中,健康险业务原保费收入3796.4亿元,同比增长18.8%。健康险领域最重要一类产品,重疾产品占据了商业健康险50%以上的规模。随着城市化进程的发展、人口老龄化加剧及收入继续增长,慢性病的患病率预期将进一步恶化,这将导致保障缺口的扩大,重疾产品未来市场发展空间巨大。

我们再来看看重疾产品的形态。在这波重疾产品推新潮中,笔者比较了一下多家保险公司的重疾产品,除了在重疾、中症和轻症的病种上进行了不同程度扩容,延续了之前的多次赔付和保费豁免等优势和亮点之外,在产品结构上并没有太多创新可言。在产品形态日趋同质化的今天,重疾产品创新似乎进入瓶颈期,站在十字路口的重疾保障,未来将走向何处?

按目前市场现有的重疾产品形态,重疾保障基本包含以下类型:

1、重疾项:险种覆盖情况;重疾是否多次赔付;赔付是否分组;

2、轻症项:险种覆盖情况;轻症是否多次赔付;赔付是否分组;

3、身故项:是赔付保额,还是保费,或者现价,或无身故责任;

4、特色项:重疾保额赠送,轻症是否涨保额,癌症津贴;

5、可选项:意外责任,特定疾病保障,特定年龄赔付,绿通服务等。

从近期新推的重疾产品来看,在产品结构和保险责任方面,其实差异已经不是很大了,重疾产品未来的走向可能就是,聚焦客户需求,提供更多的附加保障选项,为客户提供定制化的保障套餐。

我们以刚刚升级的平安人寿保障型旗舰产品平安福19Ⅱ为例,从产品形态上分析一下该产品有哪些趋势性特点。

平安福重疾覆盖100种疾病,恶性肿瘤多次赔付。

平安福19Ⅱ对100种重疾保障至终身。此外,根据国家肿瘤中心数据,恶性肿瘤的五年生存率指标不断提升。平安福19Ⅱ在满足保单约定的条件下,针对恶性肿瘤新发、复发、转移以及持续存在4种情况,提供第二次、第三次赔付,为高额医疗费用提供有力的支持。

平安福轻症覆盖50种疾病,3次赔付不分组。

平安福19Ⅱ轻症保障从30种升级跃升到50种,提供了不分组最高3次赔付,每种轻症赔付一次且赔付后不影响100种重疾的赔付。

50种轻症责任,既筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的轻症病种,也涵盖了目前高发的心脑血管疾病,如纳入不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户高度关注的轻症病症,疾病保障更加广泛全面。

平安福轻症、运动达标均可涨保额,特色明显。

客户可以通过两种方式涨保额。一种方式是轻症涨保额,客户在70周岁保单周年日前,每发生一次合同约定的轻症,身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%,最多可增加三次至60%。另一种方式是运动涨保额,被保险人通过参与“平安RUN健康管理计划”,达成年度目标,保障额度可增长5%或10%。

平安福可附加多种保障,保障组合更灵活。

平安福19Ⅱ更像一个产品舰队,有多个险种可以附加,保障非常灵活。

比如可灵活附加成人恶性肿瘤保险、意外伤害医疗保险、轻症50豁免保险费疾病保险、豁免保险费重大疾病保险等多种保障此外,还有平安附加心脑血管疾病保险和平安附加肝肾疾病保险,包含的19种心脑血管疾病和6种肝肾疾病,确诊相关疾病后且达到赔付条件的,除重疾保险金外,客户还可获得特定疾病保险金。

平安福19Ⅱ还可附加长期意外保险,避免因投保短期意外险导致遗忘或处于等待期,使客户处于“裸奔”状态。平安附加长期意外保险可持续保障客户意外到70岁。

多种附加形式,充分满足客户的个性化需求。

异曲同工,平安人寿聚焦90后、00后需求推出的大小福星保险产品计划,不仅以超高性价比为卖点,也提供了可附加轻症、恶性肿瘤、肝肾保障、意外险等多个险种供客户自主选择。

见微知著,按需赋形,定制化重疾时代已来。

 

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