凡普金科白柏：加速数字普惠金融落地 促进实体经济发展

12月9日，由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》共同主办，主题为“回归本源，优化结构，强化监管，市场导向”的“2017中国新金融高峰论坛”上，金融回归实体经济、拥抱强监管、数字普惠金融等成为论坛的热门议题。

针对数字普惠金融的发展重点和难点等问题，凡普金科副总裁白柏与中国人民银行征信中心刘新海，中国人民大学中国普惠金融研究院执行主任刘澄清，中国投资协会常务理事、中国保护消费者基金会副会长黄卫东等一道进行了深入探讨。

（2017中国新金融高峰论坛现场）

在圆桌讨论环节，白柏表示：“互联网、大数据、人工智能、区块链等数字化技术给普惠金融插上了翅膀，可以让普惠金融服务得更好、更加长远；尤其在不久的将来，区块链、人工智能等技术的持续完善，将进一步降低金融服务的成本、提高服务效率、提升风控能力，从而提升数字普惠金融的能力。”

数字普惠金融助力实体经济

从去年年初国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》到银监会出台《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》，再到《G20数字普惠金融高级原则》正式通过，普惠金融、数字普惠金融已经成为当之无愧的行业焦点。

众所周知，普惠金融的目的，就是要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等，帮助他们具备持续造血功能。小微企业数量庞大，对解决整个社会的新增就业和再就业人员问题贡献巨大。在一定程度上讲，要使中国最后一批4000万贫困人口在2020年全部脱贫，普惠金融也要做出自己应有的贡献。

近年来，金融科技的迅速发展正在让普惠金融的落地进一步加速，互联网、大数据、人工智能等新技术与金融服务的深度融合，大大提升了普惠金融的服务效率，数字普惠金融由此成为解决普惠金融成本高、效率低两大难题的重要抓手。这些也得到了众多与会嘉宾的一致认同。

（凡普金科副总裁白柏）

而作为数字普惠金融的践行者，凡普金科一直致力于让每一个普通人都享有简单、公平的互联网金融服务。白柏表示，普惠金融的群体非常庞大。在刚刚落幕的乌镇世界互联网大会上，凡普金科对外发布了《金融科技服务中小实体经济发展报告》：中国拥有近7000万小微企业，在这一庞大人群中，有超过70%的借款用户的资金用途都是扩大经营或者资金周转等。要满足如此庞大的普惠金融需求，数字技术的发展，将有助于更持续、更长久地推动普惠金融的落地，并服务更多用户。

金融科技加速普惠金融落地

金融科技利用云计算、大数据、人工智能等先进技术，创新了金融服务手段和方式，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和经营服务效率，提升了金融行业的整体发展水平，降低了金融服务中小实体经济的成本。

白柏认为，金融科技在支持中小实体经济发展上有四大优势：第一，解决信息不对称，提高风险管控能力；第二，降低交易成本，提高交易效率；第三，平台化的金融运作，拓展金融服务渠道；第四，改善用户体验，增强跨界合作。

移动互联网让“普”成为可能，云计算、大数据和人工智能等又做到了“惠”，科技金融让中小实体经济获得的金融服务效率更高、成本更低、风险更小，即便缺乏信贷历史的中小微用户也能得到融资服务，有效推进普惠金融在我国的发展。

作为金融科技领域的典型代表，凡普金科旗下拥有爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车、任买、会牛等品牌，累计服务超过3000万用户。自2013年公司成立以来，凡普金科就专注于大数据处理和金融科技研发，为普通人提供更高效的智能金融服务和解决方案，致力于用科技促进金融服务平等化，努力践行普惠金融。

数字普惠金融健康发展 风险防控能力必不可少

尽管数字普惠金融在解决普惠金融面临的成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等痛点问题上发挥了重要作用，但同时也必须看到，数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面呈现出的新特点，也带来了一些新的挑战。

在2017中国新金融高峰论坛上，数字普惠金融所面临的新挑战也成为与会嘉宾热议的焦点。这些新的挑战大致可以归纳为以下几个层面：1、金融、技术和网络的多重风险叠加，进一步扩大了风险的识别难度、扩展速度和波及面；2、数字技术的复杂性和专业性极易造成数字鸿沟；3、数字化技术对于通讯基础设施、信息安全保障、信用体系、风险控制体系等都提出了更高的要求；4、数字化技术的应用加速了普惠金融模式的创新和变革，如何界定普惠金融的边界也正在给监管提出新的挑战。

对此，白柏认为，作为从业者，一方面希望从监管的角度出发，帮助金融科技企业进行数据的融合和共享；另一方面金融科技企业自身也要坚持利用数据驱动业务，并确保数据全生命周期的合理、合规、合法。

以凡普金科旗下爱钱进的发展历程为例，合规和安全一直被认为是公司发展的生命线。爱钱进一直以来积极主动严守监管要求，并通过资金存管、等保三级备案、真实借款人、平台实力、AAA级信用评级、智能小额分散、资金去向可追踪7大模块有效控制资金风险。

同时，凡普金科也非常注重数据技术、金融科技对金融服务创新的促进作用。凡普金科秉承“数据驱动业务、技术改变金融”的理念，在业务布局上更加注重金融科技转型，选择那些互联网属性更强的业务。

比如，在风控层面，凡普金科自主研发了智能动态风控系统——FINUP云图，该系统将知识图谱与深度学习相结合，模仿人类电脑行为，自动发现隐藏在复杂关系中的风险点，挖掘潜在欺诈行为。目前，FINUP云图风控全流程的大数据驱动已全面稳固且应用在关键业务上，由此形成了凡普金科及旗下品牌的核心优势，也因此构建出更安全、有效的运作模式，规避数字普惠金融风险的同时，真正让金融服务惠及每一个人。

结语：不可否认的是，数字普惠金融的发展，正在对我国金融体系产生全方位、系统性影响，解决了普惠金融发展过程中的诸多问题。与此同时，数字普惠金融的发展也带来了新的挑战。因此，在推动普惠金融的健康发展上，企业一方面要不忘普惠的初心，严格遵循监管机构的要求，另一方面也要加深技术应用，不断开拓创新，为用户提供更加安全、便捷的金融服务。

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