合规前行 科技引路：金信网的进阶进行曲

2017年的互联网金融行业，正处于一个监管加强、平台转型、行业洗牌的特殊时间点。在大政策环境下，既有像红岭创投这种清理网贷业务，退出转型的平台，而更多平台紧跟政策要求进行合规整改，进行备案、信息披露、上线银行存管等，积极响应监管对行业发展的整体要求。在合规发展的路上，每个平台都在政府监管、舆论监督、用户审视的三方压力下谨慎前行。

作为一家成立于2013年的互联网金融信息服务平台，金信网一直秉持合规普惠、稳健发展的经营理念，为借款人和出借人提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。截至2017年12月初，金信网累计撮合交易规模已突破500亿，注册用户超过188万。

数据分析显示，金信网出借用户年龄呈现日趋年轻化特征，21-30岁的用户占比34.15%，其中，女性用户占比53.63%，“她经济”现象明显。在网贷平台纷纷用合规、风控、技术手段作为护身符的背景下，金信网根据自身平台的用户特点，逐渐完善客户运营模式，通过立信互联，加强粘性，玩转“粉丝经济”等玩法打下了自己的一方天地。

合规前行

自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》拉开网贷行业合规整改序幕后，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策均已落地。

目前看来，越是正规的平台，合规运营的成本压力就越大。

据统计合规整改以来，截至今年8月底，已有1068家平台退出网贷行业，其中恶性退出的问题平台，比如跑路和提现困难的有272家；清盘停业或是转型，良性退出的平台有796家。

随着监管的大浪淘沙，网贷行业的竞争也越来越激烈，行业的洗牌在加速进行，合规已成网贷平台的核心竞争力。合规，同样也是金信网发展的基石。

在四年的发展历程中，金信网一直坚持信息中介定位，恪守行业红线。目前，金信网在银行存管、信息披露、备案登记等方面都在有条不紊地推进。在这个发展过程中，金信网从来没有急功近利，而是一直平衡普惠金融中的监管、创新与风险之间的关系，在保持发展战略方向的基础上做稳做实，为客户的服务，尽社会责任。

金信网总经理徐磊锋认为，在2017年，P2P平台首先自己要生存下来，能纳入监管，把业务先做稳做好。

为此，金信网设立了专门的合规部门，并聘请了专门的会计事务所协助平台进行合规整改。从加入中国互联网金融协会到CFCA认证，从官网上线信息披露页面到银行资金存管系统调试上线，金信网发展的每一个步都是以实际行动和积极的心态进行合规化建设。

银行资金存管是网贷平台的必选项。平台上线银行资金存管系统后，交易信息均在银行留存记录，保障每笔资金进出的合规真实性，为用户资金筑起坚实堡垒。

早在2016年12月，金信网就通过了“信息系统安全等级保护三级测评”，并获得公安部核准颁发的等级保护三级备案证书。这是国家对非银行机构的最高级别认证，意味着金信网在技术、系统管理、应急保障等方面都达到了国家标准，平台系统敏感信息加密存储，通过电子认证电子签名技术等保证交易完整可追溯。

在信息披露方面，金信网上线了信息披露和风险教育专栏，每月推送运营报告，定期将公司经营状况等一系列信息向社会公开，最大程度上解决出借人和借款人之间信息不对称的问题。

在徐磊锋看来，加强网贷信披是网贷行业走向合规进程中不可缺少的一步，要求平台加强信息披露是对金融消费者更加负责任的态度，无疑是促进行业良性发展的明智之举。

徐磊锋说：“任何行业在没有监管之前，在野蛮生长的时候总会有这样或那样的问题出现。传统的保险、信托没有监管之前也是一样的乱象横生。我对互金这个行业未来的合规、有序发展，怀着很看好的态度。”

科技引路

过去两年来，人工智能、大数据、生物识别、云计算、区块链技术等技术在互联网金融平台获得了较为成功的应用。金融科技不仅改变了传统金融生态，甚至重塑了整个行业。

在金融科技做主角的时代，互金平台都在加码科技，使互联网金融这种新金融形态发挥更大的势能。

徐磊锋表示，金信网是一家以科技引擎推动金融创新的互联网金融信息服务平台。金信网布局金融科技的思路是，立足金融本质，通过科技引擎来助力产品开发和风险控制。

在应用层面，金信网进行了千万级自有资金技术研发投入，与外部数据接口实现了高效和广泛对接，同时将大数据技术运用于产品设计、风险管理等过程中，将第三方合作线下实地信审与线上大数据风控紧密结合，通过科技引擎来助力产品开发和业务管理。

徐磊锋认为，“过去线下模式的借贷关系通过互联网技术在线上能够得以实现，是最基础的金融科技体现。确认、履行借贷关系的过程改变了线下纸质合同的单一形式，通过平台将双方的借贷关系通过电子化自动产生电子合同、电子签名，同样具备法律效力，凭借互联网手段运营，不再有线下高成本的推广和运作费用。”

在这种思路的主导下，金信网打造出了移动端“添金平台”金信宝APP。作为移动互联网和金融融合的产物，金信宝为客户提供更为便捷、人性化的服务，同时能更好地记录用户的使用习惯，了解用户属性，这些也为进一步优化技术服务铺垫了基础。此外，金信网还上线了急速放款的掌上借款平台“贷乎”，纵向深化资产端需求。移动端产品的开发和应用与大数据、云计算、人工智能等科技深度融合，在用户数据分析、用户精准画像、潜在客户挖掘方面发挥很大的作用。

不过，徐磊锋也指出，不应该过分夸大金融科技，部分智能产品和技术的应用仍处于初级阶段，并且发展的过程中也可能出现的新的风险。应该理性看待金融科技，做出新尝试挖掘新亮点的前提依然是做好风险控制。

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