警惕余额代偿 别把自己给“坑”了

随着消费信贷市场的日趋成熟，围绕信用卡所衍生出的产品业务与日俱增。近期，在国内颇为“走俏”的余额代偿就引起了不少持卡人的关注。所谓余额代偿，其实就是信用卡客户通过向民间信贷平台先结清与发卡行的信用卡账单，再以分期的方式向这类机构还款。事实上，这项信用卡业务在国外较为普遍，但目前在国内尚未得到“正名”,仅仅是停留在概念层面。然而不少互联网民间借贷平台却借着“余额代偿”大做文章，经不住诱惑的“卡奴”们自以为是捡到了宝，殊不知卡债越背越多，个人信用亮起红灯，其实是给自己挖了个大坑。

还的是信用卡 丢的是个人隐私 

那些打着余额代偿旗号的民间借贷机构有着很大的信息泄露风险，最终承担风险的显然是选择余额代偿的持卡人。尤其是余额代偿的申请涉及到持卡人的身份证、信用卡账号、个人收入情况等重要信息，而民间借贷机构能否做到业务流程的审慎合规，安全管理能否符合金融监管机构的标准，均需要打上问号。更何况不少民间借贷机构以互联网为媒介搭建平台，信息泄露风险极高，一旦出现问题，其快速响应机制和合作共治能力均是未知数。持卡人以为自己找到了信用卡还款的捷径，却要为此付出个人隐私泄露的巨大代价。

贪的是小便宜 上的是大当 

既然余额代偿业务尚处于“高危”状态，又如何吸引到消费者的呢?这当中，民间借贷机构惯用的营销策略起到了关键作用，诸如“1分钟放贷”、“0压力还款”、“免息替你还”等宣传广告很容易让持卡人上钩。特别是还贷压力较大的客户，因为囊中羞涩，很容易就忽视了 “月息低至0.65%”、“年利率跌破11%”等宣传玩的不过是数字游戏，与实际支付的利息并不能画上等号，更别提民间借贷机构在收取高利息的同时附带收取的手续费、服务费等。算上这些隐性收费项目，余额代偿的费率其实远远超过了宣传中的费率。这也导致了信用卡持卡人稍不留神就会陷入了还款负债的恶性循环，便宜没占成，反倒了吃了大亏。

钱还没还上 掉进了黑名单 

事实上，信用卡客户选择余额代偿，无形中就为信用卡还款增加了一道中间环节，这里头不可避免地存在“时间差”。换而言之，持卡人能否按时并且足额地还清信用卡账单不再是自己说了算，而是由作为“中间商”的民间借贷机构来决定。一旦未能及时还款或是还款金额不足，那么持卡人就要承担信用卡逾期的严重后果，个人征信记录受到影响，甚至因此掉进银行“黑名单”，对日后其他消费信贷的申请，乃至求职就业、子女求学、购买保险产品等均会产生影响。因此，即便是在业务发展较为成熟的国外，金融监管机构会明确要求预先进行充分的客户教育，以警示持卡人谨慎选择余额代偿业务。

说到底，余额代偿终究是“拆东墙补西墙”，并没有从根本上解决还款的实际问题。与其铤而走险求助这些非正规的代还款机构，不如当初根据自己的实际能力去消费。 

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