金瑞龙：合规+风控 引领互联网金融健康发展

编者按 近年来，中国互联网金融的发展，经历了一个从无到有、从小到大、从野蛮生长到规范健康发展的过程。互联网金融在高速发展的同时，也面临着挑战。随着行业市场的开拓、竞争的加剧以及监管的趋严，互联网金融企业面临的风险和问题也逐步暴露出来。而互联网金融的监管也在相关监管部门的推动下有序地进行着。在经历几年的野蛮发展之后，行业迎来了被称为互联网金融监管元年的2016年。

2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海宣告成立，协会会长为前央行副行长李东荣，协会首批成员共437名，其中银行机构84名，证券、基金、期货公司44名，保险公司17名，其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名，其中网络借贷领域首批会员不足40家。

行业监管更加严格，合规将成为重中之重

8月24日，四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关。业界把该《暂行办法》称之为史上最严，野蛮生长悄然过去，新常态良性发展正式到来。9月9日，中国互联网金融协会在北京召开互联网金融信用信息共享平台开通启动会，首批召集17家会员单位开通系统。这17家单位覆盖了第三方支付、网络借贷、消费金融等互联网金融主要业态。据悉，系统建成后，各单位可以从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。

此前一天，中国互联网金融协会官方网站和微信公众平台也宣告正式上线。根据官网显示，协会开设了协会概况、协会动态、政策法规、行业标准、行业自律、协会会员、行业研究、会议培训等主要栏目版块。选择这样的时间点上线，让外界猜测多少与《暂行办法》规定比较严格的包括：借贷机构如若未按规定申请电信业务经营许可证(ICP)，将不得开展网络借贷业务;同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台借款余额上限不超过人民币100万元等。

当然，行业现存的问题，也依然严峻。比如根据国家互联网金融风险分析技术平台8月26日发布的监测数据显示：截至2016年8月20日，平台共收录互联网金融网站8463家，发现存在异常的互联网金融网站4064家，其中，广东省最多，有1527家，紧接着北京有1211家，上海有980家。另外发现互联网金融仿冒网站34493个。如何选择一家可信赖、稳健且综合实力强劲的P2P企业，俨然不是一件容易的事。

互联网金融的核心就在于风控

伴随国家监管政策逐步出台、行业自律不断加强，互联网金融行业开始展现出良性发展的迹象，行业呈现稳定增长、平台“存量淘汰”迹象明显、监管路径日渐清晰，互联网金融行业的发展不容小觑。但是，我们仍要清醒地认识到，互联网金融的本质是金融，核心是风险管理和控制。风控是互联网金融的重头戏，互联网金融企业要想获得长久稳健的发展，就要紧跟国家政策的要求，结合行业发展的实际情况，在合规发展的基础上，做好互联网金融发展的关键环节——风控。

互联网金融本质仍是金融，其活动始终没有超出资金融通、信用创造、风险管理的范畴，更没有违背风险收益相匹配的客观规律，也没有改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和副外部性的特征。此外，互联网技术所具有的多维开放性和多向互动性，使得互联网金融风险的波及面扩散速度，远超传统金融。所以很大程度上，互联网金融发展，风控和技术创新是核心要素。在平台实际业务中，平台应该将创新发展和防范风险适度平衡，平台运营风险处于可管、可控、可承受的范围内。

如何做好互联网金融企业风险管理，成为互联网金融企业的当务之急。深圳前海金瑞龙互联网金融服务有限公司(简称“金瑞龙”)，是金瑞龙汇鑫控股集团有限公司(简称“金瑞龙汇鑫集团”)旗下的创新型互联网金融服务平台，是一个提供网络借贷信息中介服务的的信息中介平台。在资金安全方面，平台采用第三方资金独立托管模式，将出借人、借款人、平台三者资金完全隔离，确保资金独立、透明和安全。不触碰P2P网贷服务平台的“四条红线”，拒绝资金池模式。此外，金瑞龙的借款项目坚持以“抵押质押类贷款为主，信用类为辅”，实现“大额抵押质押，小额分散择优”的原则，从而保障平台出借者的资金安全。

风控的保障在于技术创新

互联网金融创新涵盖信息创新、技术创新、模式创新等多方面。一方面，平台引进大数据完成大数据征信，打通信息壁垒，高效便捷获取信息。另一方面，开发新技术，增强风控，升级系统，优化产品服务。金瑞龙认为这一过程中，技术作为风控的主动力，逐渐占领创新制高点。

在风险控制方面，金瑞龙一直将风控作为企业发展的第一要务。独创的“六重安全保障，打造龙之金盾”风控体系，在保障出借人投资安全的同时，确保为出借人带来稳健的投资收益。金瑞龙汇鑫集团贷款端特有的专业风险控制模式，贯穿贷前、贷中、贷后，通过合作机构独立风控团队或金瑞龙汇鑫集团风控团队的多层严格审核，严格审批项目流程、筛选优质项目，有效跟踪每一笔项目的来源及去向，通过资信审查、评级估算、审贷会决议等程序确保项目风险控制及管理。

第一，资金独立托管。与央行颁发牌照，业内金融支付专家----双乾支付(T+0模式)达成战略合作。将出借人、借款人和平台三者资金完全隔离，确保资金独立、透明和安全。不触碰银监会"十三条红线"，拒绝资金池模式。

第二，专业风险控制。实地调查：线下实地考察借款人;资料审核：审核包括银行流水、征信报告等多种必备材料;背景调查：借款人背景、联系人详尽调查;还款能力：借款人还款能力压力测试;过程监督：对借款人进行跟踪服务，对过程进行有效监控;风控委员会：所有项目必须通过风控委员会进行评审。

第三，出借资金安全。借款项目坚持以"抵押质押类贷款为主，信用类为辅"，实现"大额抵押质押，小额分散择优"的原则，从而保障平台出借者的资金安全。

第四，风险安全保障。设立风险备付金专用账户，用于在一定限额内补偿出借人因借款人逾期还款所遭受的损失。根据平台净成交额(截至每月最后一日平台总成交额-已正常完成还款的金额)3%计提，提取至线上平台风险备付金账户(中国建设银行账户)。每月10日前，于平台上更新风险备付金账户资金证明。当借款人逾期时，金瑞龙将按照风险备付金账户资金使用规则从该账户中提取相应资金，并于30个工作日内垫付出借人在该项目的出借本息，之后该借款项目将由金瑞龙合作的催收机构介入执行催收流程。

第五，技术安全保障。阿里云数据库RDS，提供三层安全防护体系，抵御90%以上网络攻击，3重高可用(容灾)架构，业务可用性保障高到99.95%，自动备份，多年内数据恢复，自动监控预警，定期性能巡检，始终保持平台业务数据安全;Symantec(赛门铁克)，128位强制性EV服务器证书，基于SSL证书的HTTPS数据传输加密，切实保障用户的个人信息和资金交易传输安全;数据库，数据库个人敏感信息高盐值加密，资金交易记录防篡改设置，后台管理系统实名绑定单点登录，全日志记录跟踪，全面保证平台全年不间断运转，客户问题快速定位解决反馈。

第六，法律安全保障。与国内知名律师事务所合作：内蒙古同声律师事务所，如遇到极端情况，金瑞龙将启动法律援助程序，为出借人提供法律支持。

有借款需求的借款人，经合作机构推荐后在金瑞龙平台上注册并提出借款申请，由合作机构独立风控团队或金瑞龙汇鑫集团风控团队实地考察，再经过金瑞龙线上平台独立风控团队线上审核等多层严格审核、筛选，分别从“资讯调查评估、业务调查评估、风控调查评估”等多个环节对借款人进行全面考察评估，期间有任何不符合要求的因素，都会终止借款项目。另外，还会对借款项目进行定期“财务核查、运营核查、风险核查”等贷后管理，对借款人、借款用途进行有效的监控。完整的风控体系，严密、严格的流程，最终确保项目有效的风险控制及管理。

增加企业透明度是合规发展的重要基石

信息披露、信息透明无疑是行业监管的重要关口，是合规的关键一环。不少平台都在积极整改迎合监管要求，提升平台的透明性和公开性，以增强出借人的风险意识，保护出借人及相关当事人的合法权益尤为重要。正是在这样的背景下，坚持深耕行业合规经营化，明确信息披露的重要性，努力做好信息披露的工作。

金瑞龙始终将合规当做企业发展的重要基石。信息披露作为对P2P网贷平台实现市场化监管的重要抓手，金瑞龙平台坚持不断提升平台信息披露的透明度，及时有效地增强信息披露项目，主要包括从业机构信息、平台运营信息和项目信息三方面;坚持行业自律，不断规范;更理性地对待每一笔借贷项目、更负责任地对待每一个出借人。

做好及时、准确、充分的信息披露，有助于提升P2P网贷行业和平台的透明度，让出借人得到及时、有效的信息，从而增强P2P网贷行业的外部监督;也能加强对出借人的风险教育，有助于增强出借人的风险意识，奠定P2P网贷行业良性持续发展的基础。

未来网贷行业将面临洗牌。只有逐步规范、具备一定的规模和实力的优质平台，才能做大做强。随着平台价值的提高，平台风险控制的自我意识和能力都会增强。

网贷之家的数据显示，截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量突破三万亿，达到31847.67亿元，网贷行业11月的成交量更是首次突破2000亿元。虽然2016年是行业普遍共识的互联网金融规范发展元年，合规是2016年度的关键词，但是在此背景下网贷行业仍迸发了出强大的活力，这也让业内人士和出借人倍感欣慰、备受鼓舞。

作为一个以合规经营为导向的网络借贷信息中介平台，金瑞龙坚信：只有树立正确的企业价值观，以长远、踏实、稳健的发展目光看待问题，切实做到真正的诚实守信、透明及合规，才能使平台走上持续、健康、良性发展的道路。对于网络借贷行业而言，现在就是最好的时代，对于问题类P2P网贷平台而言，现在就是最坏的时代，只有深耕合规经营，坚持健康良性发展，才能共创最好的时代。

金瑞龙： 合规、风控两手抓 推动互联网金融健康发展

目前，互联网金融行业正处于大变革、大转型的新发展期。对于任何一个平台来说，风控都是立业之本，是平台稳健发展的根基。牢筑风控防线，坚守合规底线;金瑞龙，一直在努力。

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