金融产品消费品化成趋势 工资宝引领理财新方式

余额宝让线上理财第一次进入了百姓视野，工资宝则是天弘基金在致力于培养国民互联网理财习惯的过程中，转承启合的一个重磅产品，又将掀起工薪阶层的新一轮理财方式的浪潮。

“对互联网金融来说，市场在逐渐细分，用户是至关重要的，用户的诉求和需求是设计产品主要考虑的因素。”天弘基金移动事业部总经理孙明谈及工资宝的产生原因。

在他看来，目前大多数人对如何处理工资并没有很清晰的理财管理计划，针对这类客户的痛点，工资宝这一产品从支出和计划性上能够帮助客户把工资管理起来。

金融产品消费品化成趋势 工资宝引领理财新方式

孙明举例，工资宝从工薪阶层的诉求出发进行产品和服务的设计，通常对接的货币基金，流动性较高、风险较低；设定0.01元起投门槛，让用户无负担，随时可以进行定投；定时定额定投，使用起来方便，帮助用户随时间累积自然养成理财习惯，同时节省理财时间和精力。

早在2013年，余额宝基金管理人天弘基金通过第一款互联网理财工具——余额宝，让线上理财第一次走入百姓视野，可以说是培养了广大中国用户的理财意识。

截至今年6月30日，天弘基金已拥有超过3亿用户。工资宝的推出，是天弘基金完善产品矩阵的又一力作，致力于在全民理财意识觉醒的时代，进一步培养广大用户的理财习惯，在余额宝的良好市场基础上，让理财能更深入地渗透到用户的思维和投资场景中。

随着互联网金融市场的不断成熟，可以看到腾讯旗下财付通也在尝试推投资理财平台；与财付通建立起基金投资理财合作的基金公司包括南方基金、博时基金等。那么，如何看待未来互联网金融理财产品市场的布局和发展前景？

孙明回应未来互联网金融市场将会出现三种新变化。首先是规范化，随着《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等在内的多项政策出台，跟不少业内人士说法一样，互联网金融走入了“规范元年”。

其次是细分化，互联网金融市场逐渐细分，其中面向主流网民群体的工资理财市场是互联网金融领域的一个主要市场，也有针对小白用户、理财达人的产品等等。

最后是场景化，基于不同用户的需求，定制不同的理财产品，让用户能够更简单轻松的选择适合自己的理财产品，体验财富管理。

“金融产品正在逐步消费品化，未来有巨大的市场和机会。”孙明表示，“我们的定位就是精耕细作在互联网金融市场中做好自己的精品专卖店。”（记者 伍月明）

以下为采访问答：

1、天弘基金的理念是“要做最懂你的理财”，如今推出工资宝这类新的理财产品，能否介绍一下，这是基于怎样的场景化营销？可否举例说说？

孙明：目前我们观察到，对互联网金融来说，市场在逐渐细分，用户是至关重要的，用户的诉求和需求是设计产品主要考虑的因素，天弘基金也一直坚持客户第一。场景化营销是天弘基金一直在做的，基于不同用户的需求，去满足用户诉求，帮助用户更简单地去管理自己的财富。像爱基金、孝基金的推出，主要从用户的情感诉求出发；余额宝大额充值是从用户使用体验的诉求来驱动设计。

我们在观察市场，我们发现很多人对于如何处理工资是比较模糊的，一方面对于工资做活期理财没有概念，大多就是静静的躺在银行卡里；另一方面对于如何处理工资的定向支出也比较模糊，没有管理和计划的概念。工资宝这个产品的设计思路其实基于此为这类客户解决一个痛点，即不仅从观念和习惯上，帮用户慢慢建立定期理财的习惯，从支出和计划性上也提供一些工具帮助客户把工资管理起来。

2、随着互联网金融的发展，越来越多用户开始涉足到这一领域。对于普通的消费者或是工薪阶层而言，您认为他们对于互联网金融理财产品的需求怎样？还会针对怎样的人群制定相关的理财产品？

孙明：追求高收益是人性，但风险、收益、流动性一直是微妙的动态三角，对于这类入门型的产品设计我们一直秉承三者平衡，对于大部分工薪阶层来说，他们在接触理财时，首先比较关心的是产品的安全性和便捷性。

天弘基金工资宝从工薪阶层的诉求出发进行产品和服务的设计，比如对接的货币基金，流动性较高、风险性较低；比如设定0.01元起投门槛，让用户无负担，随时可以进行定投；比如定时定额定投，使用起来方便，帮助用户随时间累积自然养成理财习惯，同时节省理财时间和精力。工资宝的产品和服务设计也都充分考虑到用户的各种生活习惯和理财特性。

天弘基金希望去做广大用户的财富管理人，帮助用户管理家庭财富、管理工资等，我们会始终沿着用户的需求出发，驱动创新，根据市场和用户的需求，推出适合的产品。下一步我们还会针对不同人群去设计不同的产品形式，比如针对高阶的基民，我们会设计一些更便捷的便于高阶客户玩转基金产品的工具，例如批量，智能定投等等。针对高净值客户，我们会从家庭财富管理的角度出发，为这类客户设计适合他们的产品形态。

3、能不能从战略方面来谈谈，工资宝在天弘基金移动业务的战略布局中，地位是怎样的？

孙明：先从工资宝本身来说，定额定时定投的设计，是基于投资者教育，主要是想要帮助用户培养理财的习惯，践行普惠金融。天弘基金作为互联网金融的践行者，一直肩负这样的责任，也一直在付诸实践。

有这样一个观点，我们大多会认为自己没有钱存下来，主要是会按照“收入—支出＝储蓄”来计算，因为除了必要支出外，往往也包括更多“想要”的其他支出。如果反过来明确“收入—必要支出—理财＝其它支出”。我们先将理财部分事先预定好，然后再根据余额进行消费开支，就能保证每月都有理财。工资宝也是这样的设定，提前设置好转账日期和转账金额，就会按期自动扣款申购，潜移默化地培养“先理财，后消费”和“强制理财”的习惯和观念。

工资宝也是天弘基金丰富财富管理人定位的一个组成部分，从余额宝开始，天弘基金帮用户管理余额，工资宝，帮助用户管理工资，爱基金、孝基金等，帮助用户管理家庭账户，我们会继续深化管理人的定位。

最后是完善场景化理财。产品的场景化一直是天弘基金的发力点，工资宝是场景化产品之一，天弘基金作为最具互联网基因的基金公司，在未来会不断布局场景化宝宝产品，每一个宝宝都希望能解决客户的某一类痛点。

4、我了解到，腾讯旗下财付通也在尝试推投资理财平台；与财付通建立起基金投资理财合作的基金公司包括南方基金、博时基金等。这是不是说明市场竞争会愈加剧烈，您是如何看待未来互联网金融理财产品市场的布局和发展前景？

孙明：首先是规范化，随着《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等在内的多项政策出台，业内有很多声音说，互联网金融走入了“规范元年”。监管在发力，互联网金融越来越规范和严格，对于用户来说是好事。

然后是细分化，互联网金融市场逐渐细分，其中面向主流网民群体的工资理财市场是互金领域的一个主要市场，有针对小白用户的、有针对理财达人的，当然也有针对高净值用户的，各大品牌都在纷纷布局。

最后是场景化，基于不同用户的需求，定制不同的理财产品，让用户能够更简单轻松的选择适合自己的理财产品，体验财富管理。

引用罗素说过的一句话，“参差多台乃是幸福本源“。互联网金融未来竞争肯定会越来越激烈，但我们却更关注其中巨大的机会，前一段我们也发现一些同行把基金销售柜台开到了机场候机厅，这很有趣，金融产品正在逐步消费品化，未来有巨大的市场和机会，我们的定位就是精耕细作的做好自己的精品专卖店，不是平台、大超市概念。就像成熟的零售领域，有京东、天猫、沃尔玛这种大超市，但也有宜家、优衣库这些专注做好产品服务的专卖店。

 

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