趸缴还是期缴？中荷人寿释疑“蛋鸡难题”

近来，分期消费已经成为当下流行生活方式之一。从房地产领域的贷款买房开始，中国人对分期消费的观念正逐渐扭转。尤其是80、90后消费大军的崛起，将分期消费推向了更多的领域，如今旅游、汽车、3C、甚至装修等领域都将分期消费做的风生水起。然而纵观保险行业，期缴尚没有形成主流趋势，保民们还在期缴和趸缴之间徘徊，并没有对哪一种缴费方式表现出狂热。那么，对于保民来讲，期缴和趸缴到底哪个更划算呢？为此，记者联系到中荷人寿相关专业人士一问究竟。

期缴还是趸缴，关键看资金的时间价值

“鸡生蛋还是蛋生鸡背后，是数字恐惧。趸缴好说，一次性缴清全部保费，期缴与之相对，每年缴一次，进一步细分，可为月缴、季缴、半年缴和年缴，其中，年缴又有5、10、15、20、30年缴，及缴至50、55、60、65周岁和终身缴之分，这种在多个缴费方式面前无从下手的原因，在于没去理清资金的时间价值。”中荷人寿认为。

接下来，中荷人寿的专业人士为记者进行了详细的说明。

以中荷安泰人生终身寿险（WL）为例，30岁男子若投保10万保额，分20年缴费，每年缴费2430元，若选择一次性缴清（趸缴），则需缴费35240元。若只是简单比较，那么20年每年缴费2430元，则二十年累计共需要缴费48600元，而选择趸缴则只需35240元，这样看来趸缴要比前者便宜27.5%，颇为划算。

但中荷人寿提醒投保人不应只看数字的变化，在保险行业，时间价值也是一个非常重要的概念。同样是1万元，今年的1万元和十年后的1万元价值并不相同。所以，在比较期缴和趸缴金额时，必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去，将未来的金钱价值折现后才可与一次性趸缴比较。

此外，物价变化的因素在投保人选择缴费方式时也应当考量进去。银行利率不断变化，金钱价值也有不确定性，而期缴保费的金额与日期都会明确标明，较为固定，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，从而减轻投保人的现金流负担，这种方式更适合工薪家庭。

期缴还是趸缴 在豁免、附加险方面存差异

中荷人寿相关专业人士表示，在选择期缴还是趸缴时，大多数消费者可能只关注了保额的差异，其实豁免和附加险也应当是考量因素之一。而且在豁免和附加险上，期缴和趸缴存在较大差异。一般寿险类产品，在缴费期间，一旦出现保单约定的事项获得赔付时，则以后各期期缴的保费不用再缴纳。例如，若买入上文中的寿险产品，选择20年期缴，在缴纳了两年保费后就不幸遭遇事故全残，那么按照那款险种的条款，受益人不仅可以获得保额即10万元的赔偿，而且接下来18年的期缴保费全部可以豁免。

对于附加险，大多数期缴主险是可以不断追加的。投保人在买入主险后，还可以附加很多保险，来完善保障功能，但是附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。

期缴还是趸缴 投保购买力上见分晓

期缴对于理财规划最大的好处，就是减轻了短期的现金流负担，进而提高投保的购买力。还是以上文中的寿险产品为例，若要获得终身30万元的保障，则趸缴一次性需缴纳10.572万元，这对普通家庭而言，并不是一笔小数目。更何况从长远来看，30万的保障并不算高，但若将保障提高到100万元，那么一次性保费就要猛增至35.24万元。这样一笔支出，恐怕会让大多数人望而却步，进而被迫降低保障额度。但是若选择期缴，并选择最长20年的缴费时间，那么每年缴费不过2.43万元，对许多收入尚可的白领家庭而言，是在承受范围内的。

最后，中荷人寿相关人士总结道，投保人来自各行各业，经济基础、自身状况的不同决定了购买险种的不同，到底是趸缴还是期缴，还要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。

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