信和大金融：践行普惠 助力消费金融升级

阳春三月，草长莺飞，丝绦拂堤，新一届的政府工作报告强调“促进实体经济发展是2018年经济工作的着力点”，并特别提出支持金融机构扩展普惠金融业务，着力解决中小微企业融资难、融资贵的问题。

报告还指出，在2018年要“增强消费对经济发展的基础性作用，推进消费升级，发展消费新业态新模式”。信和大金融认为，新时代、新金融、新模式，，在经济转型打造新经济增长引擎的时代背景下，消费金融行业必将向着精耕细作的方向发展，创新将成为行业新趋势，而征信和风控将成为互联网金融平台的核心竞争力。

互联网消费金融异军突起

消费已成为中国经济增长的第一驱动力，来自国家统计局的数据显示，2017年我国GDP为827，122.00亿元，其中，消费市场规模占GDP的比例从2016年就突破了50%，到2017年已达55%，中国的经济增长模式已从投资+净出口拉动转为消费驱动。

随着经济发展水平的提高，居民消费升级进一步推动了消费信贷的快速增长。根据中信建投的研究显示，我国短期消费贷款市场截至2017年1季度的存量规模达到5.44万亿（根据增长率预计截至2017年底规模将达到6.37万亿），预计到2020年时行业规模将突破10万亿大关。

而互联网消费金融更是异军突起，放贷规模从2012年的18.6亿元增长至2017年的4.38万亿元，占全国短期消费贷款规模的68%，其年均复合增长率维持200%以上。

消费金融增长的宏观因素是消费已经成为我国经济增长的主导力量，而内因则是因为消费信贷的供需不平衡，导致大量的客户（4.1亿人以上）的需求没有被释放出来。可见消费金融的市场潜力依然相当巨大。未来行业发展的机遇在于互联网消费金融在场景、人群两个维度的持续渗透，其中，场景布设提升消费金融渗透情况、提高用户使用便利度，成为消费金融业务必争之地。

由于能够满足居民在不同场景下的消费需求，消费金融将成为中国经济转型升级的“创新风口”。为更好地发挥消费对经济增长的拉动作用，培育形成新供给新动力，以消费金融引导消费和普惠金融升级，政府近两年来密集释放积极信号和政策红利。

抓准消费金融风口 风控和征信是核心

随着大数据、人工智能等技术的发展，利用科技创新实现对金融业的赋能，已经成为金融行业普遍的发展方向，其中具有代表性的领域之一就是消费金融。

虽然消费金融这块蛋糕十分巨大，但风控才是消费金融平台的核心。相对其他金融产品，消费金融产品小额分散，额度基本在几百元到几万元之间，并且以信用贷款为主，因此风险管理、风险控制显得尤为重要。

作为消费金融的核心，征信和风控对于企业来说至关重要。作为已经安全运营四年的国内知名的互联网金融平台，信和大金融自成立之初，就建立了高标准、严执行、重安全的风控体系。通过前沿金融科技的不断运用，提高平台的风险防控，反欺诈能力。

在风险控制方面，信和大金融做了不少深入探索，包括与专业智库信和研究院在大数据研究与应用方面持续发力，共同打造大数据平台的落地。在智能反欺诈方面，基于大数据的人工智能情感计算以及心理学专家模型，已经成为信和大金融智能反欺诈体系的标志成果。

例如，信和大金融与战略伙伴汇诚信用积极合作，结合大数据技术，构建了基于逻辑关系图谱的复杂网络，通过无监督学习算法，挖掘出诈骗团伙的特征，从而快速有效地识别出欺诈团伙。

在征信环节，信和大金融同样推出了多模态AI反欺诈机器人，从而有效地解决信审环节的欺诈风险压力，使得信审，授信实现了质的飞跃。

在消费升级大趋势下，消费金融市场在未来几年依旧前景广阔，预计今年需求景气的局面还会持续，因为还有广阔的市场细分领域亟待挖掘。

信和大金融认为，消费金融平台要想谋求更大的发展，除了发展长尾用户、挖掘潜在用户之外，如何服务好用户也成为当前的迫切任务。从前期探索经验可知，消费金融行业步入良性竞争的前提，首先是商业模式合理，其次是真正为用户着想，能够为社会带来一定的价值。

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