人工智能将推动不良资产价值回归

据《史记》记载，公元前300年左右，战国四公子之一的孟尝君在封邑薛地放债取息。某年，薛地欠收，农民们没有按时交付利息，孟尝君派人催收息钱十万。有些农户经济困难还不上钱，孟尝君的门客冯驩主张烧毁欠条为主公买“义”，独辟蹊径实现不良资产价值最大化。

估计孟尝君没有想到，这种套路会沿用两千多年。二十一世纪，放贷主体成了银行和P2P等金融机构，但催收方式还和战国时代差不多。

不过，当金融已经成为国家经济命脉、推动社会发展的重要力量时，老办法显然已经不够用。同时，一些不合规的手段时常出现，例如去年的“辱母案”、“裸条裸贷”等事件就将催收行业推向了风口浪尖。

有没有可能找到既能满足合规要求，又适应社会发展要求的新玩法？

为催收插上科技的翅膀，或许将成为破题良方。

科技的发展迅速改善原有规则，形成了全新的社会生态环境。无论国家、企业还是个人，都能在新的生态环境中吸收“科技养分”，快速发展。

相比其他行业，催收登上“科技列车”的时间要稍晚一些。直到近两年，科技催收的概念才逐渐诞生。

科技能够给不良资产处置带来什么样的改变？

科技催收可以在合规的前提下，放大不良资产的实际价值。

以1亿元的不良资产为例，假设催回率为60%，催收成本是2000万元，那么这1亿元不良资产的实际价值是1亿元×60%-2000万元=4000万元。这还是最简单的算法，实际上，不良资产的价值会随着时间的推移呈指数级下降，时间越久、催回率越低，可能逾期时间较短的债务催回率有60%，逾期时间较长的债务催回率就只能到40%。

大数据、互联网等科技的应用，可以大幅提升催收效率、降低催收成本。例如，一站式不良资产处置平台资易通，利用自动外呼技术提升4-5倍的电催效率，利用知识图谱，通过检索互联网公开信息召回失联借款人。

这些技术的综合应用，能提高债务的综合催回率，让1亿元不良资产的实际价值从4000万元上升到4500万元甚至5000万元。

在金融闭环体系下，放大不良资产的实际价值等同于降低资产流动的减损，有助于金融生态更加健康、持久。

真正让催收行业发生颠覆性变革的还是AI（人工智能）技术，通过AI将互联网、大数据等技术串联，能够打破传统人力的限制，让机器代替一部分催收员的工作。伴随催收主体转变所带来的一系列变化，能够真正让催收行业发生质变。

变化一：100%合规

催收行业最受人诟病的是不合规的催收行为。近日，中国互联网金融协会召开研讨会及座谈会，形成《互联网金融逾期债务催收自律公约》，预计春节前后正式出台。其实，相关的催收标准一直在不断完善，但因难以监管，导致违规催收屡禁不止。AI催收就不会出现此现象，只要调出相关数据，是否违规便一目了然。而且机器人没有情绪，不会因为情绪失控和借款人吵架。

变化二：高效率、低成本

正常情况下，一位电催员每天拨打200-300个号码，其中能形成有效沟通的不超过百通；借助自动外呼系统，电催员每天接入100-200个号码，基本上都能够形成沟通；而机器人不受人力扩张成本的限制，每天能实现成千上万次的交流，实现催收效率的指数级增长，并且不会增加人员开支。

变化三：提升催回率

传统的谈判模式下，培养一位话术丰富的催收员起码需要2-3年的时间。而且，沟通的天赋并非人人具备，优秀坐席的催收技巧难以直接复制到其他人身上。而AI的深度学习能力可以让其变身“学霸”，甚至青出于蓝而胜于蓝，阿尔法狗都能战胜李世石和柯洁，AI催收机器人超越最优秀的催收员也有很大概率成真。

（资易通-云电猫发布会现场）

目前，市场上已经出现了不少“智能催收”产品，多数采用“定制式模板+决策树”的模式，严格意义上不能称之为“人工智能”。

直到资易通发布了“云电猫”，通过“睿言对话系统”和“睿算导流模型”两项核心技术，可实现“文字（短信）+语音（电话）”交互的工作方式。其中，睿言对话系统能够准确学习沟通话术、分析客户意图，从而生成相应回复；睿算导流模型能够从已有案例中，找到最佳沟通时间、预测沟通效果，为后续的沟通指明方向。

云电猫也是市场上首款拥有深度学习、信息挖掘、策略研判、生成处置档案等能力的智能催收产品。测试数据显示，以2天为周期，云电猫的催回率基本与人工持平。

当AI的能力进一步增强时，以云电猫为代表的人工智能催收工具，将最大化的提高不良资产的实际价值。届时，1亿元不良资产的实际价值可能不仅仅是4000万元，而是6000万元，甚至7000万元，从而实现不良资产价值的真正回归。

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