评测 ︳上线一年多突破24亿 这家平台如何拼杀消费分期

经过近两个月紧锣密鼓的筹备、评选，我们的“2017中国最具成长性网贷平台”榜单今天终于出炉！投友们在其中找到了自己投资的平台了吗？

在评选过程中，其实有不少平台在2017年表现出厚积薄发的势态，我们在测评时着重考量了合规进程、运营状况、模式或产品的未来前景、品牌影响力提升等因素。这其中E都市钱包就比较有代表性。单从成立时间、规模上讲，这个平台不算最好，但是作为一个做消费金融的平台，它非常有特点，而它的这个特点知道君认为是很有成长空间的。

1平台背景：高管阿里系出身

E都市钱包2016年7月正式上线运营，运营主体为浙江楚橡信息科技股份有限公司，实缴资本1亿元。平台资金实力还算不错，也公示了其验资报告。

平台法人是吴宇青。从公司股权结构看，浙江阿拉丁电子商务股份有限公司控股60%，杭州阿拉丁数字技术有限公司持股20%，法人吴宇青持股20%。而阿拉科技本身是吴宇青的新三板上市公司，是杭州一家成立13年的老牌互联网公司，因此后者也是平台的实际控制人。

去年1月，阿拉科技联合其他几家杭州企业金诺房产、汇宇控股等，完成了对E都市钱包的A轮融资8000万元。

值得一提的是，平台的核心成员都来自阿里集团高层和银行高级管理人员，传统金融和互联网行业背景都比较深厚。CEO张杰曾任阿里巴巴多个千万级项目产品经理，产品总监李时德曾就职于恒生电子和蚂蚁金服。基于阿里系的背景，团队对消费金融生态圈有深刻的认识及理论沉淀，这正是其优势所在。

2合规性：限额完成最彻底

合规是这两年网贷行业的主旋律，家家平台都在强调自己的合规性，但要彻底执行其实也并不那么容易。E都市钱包做得怎么样呢？

首先在标的限额上，平台因为主打的是消费金融，所以小额分散的特点非常明确。从官方数据看，当前平台单笔借款约2300元，在每个项目标的中，每一个标的均含有上千个借款人。

在第三方公布的亿元平台数据中，超限金额（借款人贷款余额超20万元、贷款余额超100万元）占比数值最低名单，E都市钱包分列第一和第三。

银行存管方面，去年10月，浙商银行资金存管系统上线，采用银行直连模式，并且平台在银行选择上也历经了几次变动，最后选择了本地银行，沟通与业务合作上更便捷。

此外，去年12月平台还通过了公安部信息系统安全等级评测，获得“第三级”信息系统安全等级保护备案证明，综合评测分达到91.4分，在信息安全方面达到非银行机构最高级别。

3业务模式：形成闭环的消费金融

从去年开始，消费金融成了发展最火的资产端业务之一。公开数据显示，截至2017年12月底，涉及消费金融业务的正常运营平台数量为228家，占比同期网贷行业的13.02%。近4年来互联网消费金融规模增长了70倍。包括阿里、腾讯、京东等巨头也纷纷发力消费金融。

 一方面这表示这个细分领域的前景巨大，另一方面也说明其竞争之激烈。不过，刚成立一年多的E都市钱包从中杀出了自己的路子，这也正是平台的特点和优势所在。 

与其它平台不同，E都市钱包的资产端主要依托自有返利平台“51返呗”带来的分期消费借款群体。

51返呗是一家提供“返利+分期服务”的平台。比如说，你可以通过51返呗分期购买淘宝、天猫、京东的商品，平台会给予一定的返利。

这个分期购买形成的债权，就成为E都市钱包上的资产来源。也因此，E都市钱包解决了很多平台借款用途不明确的风险问题。平台对于借款人的资金用途、消费行为都有了较高的把控度。

应该说，返利+分期+小额借贷+理财的模式，是有一定想象空间的，实际上E都市钱包打造了一个消费金融的闭环生态。

平台未来的返利合作商可能还会持续引进京东，苏宁，亚马逊等400多家电商网站以及20000多个知名店铺的品牌。如果成功，可以覆盖生活中中小额消费的各种场景。

这种模式的探索，给E都市钱包的运营数据带来了跨越式增长。上线一年多，平台累计交易额已突破24亿，累计注册人数近23万。

2017年P2P消费金融业务成交量TOP30平台排行榜中，E都市钱包排行26。在网贷之家12月份网贷平台综合发展指数排名中位居第84位。

4风控：自研发蜂巢征信体系

消费金融虽火，其风险也明显。由于个人征信体系的缺乏，借款人的还款意愿和还款能力不易把控。这对于平台风控提出了更高的要求。

基于51返呗带来的借款人消费行为数据，再借助芝麻信用、同盾等第三方大数据，E都市钱包自行研发了自己的风控体系——“蜂巢”。

“蜂巢”将借款人的各种数据分解成一个一个小的风险因子，通过观察借款人的消费行为、还款意愿和还款能力，不断动态优化这些风险因子在风控体系中所占的比重，从而抓住衡量借款人风险的核心风险因子。

也就是说，在基于大数据之上，“蜂巢”更精细地区分了不同类型的借款人的风险点，建立更加个性化精确化的模型。

据了解，通过51返呗借款，需要经过扫脸认证、基本信息认证、通话记录认证、芝麻信用评分认证、征信报告、公积金和社保认证等流程，如果有特殊情况，还会进行人工审核。

从平台数据看，截至目前逾期率为0，累计逾期代偿金额为0。

5投资体验：收益率同业中高

平台现有产品为E分期和存管项目E计划，都是消费分期类业务资产债权包，资产来源就是刚才提到的51返呗。标的年化在7.5%-13.5%之间。

从第三方公布的数据来看，消费金融业务的综合收益率高于行业综合收益率，按2017年12个月的综合收益率成交量加权计算得出，2017年行业消费金融综合收益率为10.31%，同期行业综合收益率为9.45%。也可以看出，E都市钱包的收益率在同类平台中算中高。

E计划和E分期两个产品的主要区别在于提现。存管账户提现免费，单笔5万以内当天到账。普通账户提现，当天15点前提现次日到账T+1，15点后提现隔一天到账T+2。单笔手续费1.5元，金额5万封顶。

在投资前可以看到每个标的匹配的借款人信息，包括借款人的姓名、身份证号和借款金额。

保障的方式是消费金融平台优先进行赔付。

总体而言，E都市钱包高管从业资历不错，合规性比较到位，收益率中高，最主要的是其以返利切入消费分期，成为为数不多的有消费场景形成闭环的平台。也正因此，其在短短一年多时间内增长迅速，在渐成红海的消费金融市场占据了一席之地，其具有想象力的成长空间未来可期。

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