万亿量级的汽车金融市场 时间价值网靠什么分一杯羹

汽车业是我国国民经济的战略性、支柱性产业。统计数据显示，从2009年开始，中国汽车销售量超越美国，连续多年雄踞全球汽车销量榜首。然而，就汽车金融市场而言，中国汽车金融不管是市场规模、利润贡献还是渗透率方面都远低于美国。

汽车产业链可分为上游生产环节、中间流通环节和下游的消费环节，而汽车金融，就是在这些环节涉及到的资金融通。

根据第三方智库发布的汽车金融报告，得益于汽车市场的迅猛发展和国家相关政策的支持，汽车金融作为汽车产业链中最具价值和活力的一环，目前市场规模已经达到万亿量级，而且未来发展空间巨大。

传统的汽车金融主要有三类市场参与主体：商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司。其中，商业银行和汽车金融公司凭借自身资金成本、资源和渠道优势占据了市场大头，其业务主要集中在汽车生产、流通（以4S店为中心）和消费环节，竞争已呈红海之势。

作为汽车金融市场新入局者，时间价值网独辟蹊径，瞄准传统金融机构没有触达的小微汽贸企业和货车司机，向其提供定制化的SaaS+金融服务，针对性地推出了e车汇和货车分期两类业务。

e车汇解决中小车商“小、频、快”的融资需求

2017年商务部发布的《汽车销售管理办法》不再要求汽车经销商获得品牌授权，这标志着此前以4S店为中心的汽车销售模式被打破，对中小汽贸商构成重大政策利好。

然而，尽管有了政策上的支持，中小车商还面临着融资难题。汽车销售为典型的重资产模式，车辆从上游采购到销售完成需要占用大量资金。4S店一般可依靠商业银行、汽车金融公司等解决融资需求，然而，这种融资方案对中小车商并不适用。

这一方面是由于中小车商财务管理不够规范，传统金融机构的授信模式失效；另一方面，车商融资需求具有小而散、频率高、期限短（从几天到几十天不等）的特点，享受着制度红利的传统金融机构，在满足个性化的融资需求上存在业务惰性。

融资难，严重限制了中小车商的发展。对此，时间价值网针对性开发了e车汇系统，为中小微车商提供融资服务。

具体而言，中小微车商通过接入时间价值网自主研发的e车汇系统，在云端完成支付定金、发起借款、采购车辆、交验车辆、还款等操作，在系统内实现对资金流、信息流和物流的闭环管理。

这样，有了真实的业务场景，时间价值网将融资方案从“基于授信”改造为“基于业务”模式，使中小微车商获得与业务需求相匹配的融资，即“融资周期与业务周期相匹配”，“融资规模与业务需求相一致”，消除了冗余的融资成本。目前，车商在e车汇系统申请借款，10-20分钟即可完成审核放款，满足车商“小、频、快”的融资需求。

货车分期帮助货车司机实现购车梦想

除了中小微汽车经销商，另一个融资需求在现有金融体系中难以得到满足的群体便是货车司机。

据统计，我国约有一千万货车司机，对于他们而言，货车不仅仅是单纯的运输工具，更多的是借以谋生的生产工具。拥有一辆属于自己的货车对于司机来说意义重大，然而，货车本身价格高昂，80%以上的司机仅靠自身收入和亲友借贷难以在短期筹集车款，而货车司机这一职业的特殊性也让他们在银行面前借贷无门。

时间价值网在实地调研中发现，尽管货车司机散布全国各地，但往往与货运平台和汽运公司存在密切联系，如果将货运平台和汽运公司引入，借助其风险识别与风险处置能力，合作为货车司机提供购车融资服务，则能够有效防范和化解风险。

通过与全国优质互联网货运平台和汽运公司合作，时间价值网上线了货车分期业务。这一业务基于真实的购车行为，采用受托支付方式，资金流向清晰，接受车辆抵押，并通过7类31项资料进行大数据风控。货车交付司机后，即可投入货运业务，货运产生的收入能够提供充足的还款来源。

时间价值网为货车司机的提供金融服务并不止步于此，目前还有运费保理项目和司机互助保障基金正在筹划之中，让货车司机未来能够享受到更多的普惠金融成果。

时间价值网CEO王炜表示，e车汇主要是为中小微车商提供期限灵活、低成本的融资服务，而货车分期则解决了货车司机的买车难题，与一般汽车消费金融不同，它还能够助力个人的生产活动，这两类融资主体不仅在传统金融体系中借贷无门，在新兴互联网金融平台中也难觅融资支持，从这个意义上讲，时间价值网定制化推出的SaaS+金融服务具有填补金融市场空白和服务实体经济的现实意义。目前，这些业务都已经在全国铺开，随着技术、业务、数据的积累，时间价值网的SaaS+金融模式也会随之朝精细化的方向调整优化，以更好金融方案和风控模型服务更多的中小微企业和个人。

据德勤预测，到2020年，我国的汽车金融渗透率将达50%左右，市场规模将达2万亿元，这块越做越大的蛋糕也会吸引越来越多的金融主体进入。如何切入具备潜力的细分市场，提供有竞争力和低风险的金融服务，是各类金融主体共同面临的挑战。未来，只有找到属于自己的利基市场，提供有竞争力的融资服务、掌握行之有效风控模型的机构才能在其中分到更大的一块蛋糕。

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