资产家：平稳期后 消费金融成新高点

2017年底监管的风暴来的有些猛烈，互联网金融的监管政策法规接连出台，促使互联网金融行业合规的步伐加快。从整治现金贷到备案制出台，都显示出2018年是互联网金融行业的生死之战。对于互联网金融监管的趋紧，消费金融的路在何方?资产家认为，随着监管的逐步落地，互联网金融将进入一个稳定期，除了部分选择退出外，很多平台机构都涉足了消费金融领域，消费金融作为一块未待开发的新大陆，伴随着社会消费升级，用户的宽度和消费需求的深度进一步扩大，从白领、蓝领甚至学生群体均成为消费金融建树的重要滩头。可以说，巨大的消费金融规模成为监管压力之下，众多网贷平台转型的最大动力。

消费经济时代消费金融潜力惊人

随着我国经济转型的深化，消费成为推动经济发展的第一动力，国家统计局的数据显示，2017年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率达到了64.5%，比上年同期提高了2.8个百分点，比资本形成的贡献率高出31.7个百分点，继续保持第一驱动力的作用。

值得注意的是，网络消费的发展对推动消费、促进消费升级起重要作用。发改委的数据显示，中国已成为全球最大的网上零售市场。2107年前三季度，实物商品网上零售额达3.7万亿元，同比增长29.1%，比社会消费品零售总额的增速快18.7个百分点。实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重达14%，同比提升2.3个百分点。

一方面我国的网络消费规模持续成为全球最大的市场，另一方面我国的信贷人口覆盖率存在巨大的上升空间，未来互联网消费金融机构还将有长足发展。据相关统计显示，2015年，我国信贷人口渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。相较于美国的渗透率水平，我国信贷人口渗透率明显不足，未来我国信贷渗透率还有待提升。为满足消费者的消费需求，我国互联网消费金融市场还有着巨大发展潜力。

据最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，互联网消费金融的交易规模在短短4年里从60亿元猛增到4367.1亿元。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。2016年，金融机构消费信贷余额占全国贷款余额的比重是23%,其中当年新增的消费信贷有6.1万亿，占新增贷款50%，扣除房贷后，个人消费占比从4.5%上升至6.5%。

可以看到，随着我国消费升级的推动和适度超前消费理念的普及，网络购物交易规模每年保持20%以上增长速度，互联网消费金融将充分受益，预计2017年市场规模将达到一万亿元，到2020年达到2万亿元。

转型之下消费主力也在改变

刚刚过去的2017年，是消费金融飞速发展的一年，“90后”已经超越“80后”，成为借钱消费的绝对主力。清华大学最近发布的研究显示，使用消费金融近50%的客户，年龄都在18到29岁之间，这意味着，“90后”成为借贷消费的绝对主力。而30到39岁的“80后”，在消费金融中的占比也达到了40%。

此外值得注意的是，从消费金融的贷款额度来看，额度大幅提升，说明消费金融的差异化和服务不断增加，而从使用消费金融的群体来看，收入在2000元到4999元的群体成为最需要获得消费金融服务的群体，这也是当前监管部门提出消费金融小额、分散的目的所在，其初衷就是让大量的互联网金融平台立足于消费金融，实现普惠金融的目标。

资产家作为信和大金融旗下的平台，一直专注于消费金融，坚守普惠金融之心，依赖信和大金融的基础，不断地拓展资产业务，同时推出满足普通消费者的各种特色产品，不仅让投资者实现投资增值，也让消费者的需求得到合理满足。

此外，资产家APP的“资产+”以重点服务中产阶级、高净值人群和富裕家庭，提供一系列大类资产配置和财富管理方案。

随着监管新政的落实，资产家认为，消费金融借助互联网工具实现了向长尾客户的渗透，但是随着消费金融体量的扩大，从长远来看，资金流动等业务是传统金融企业的强项，科技企业将以科技输出的形式与传统金融机构形成合作格局。同时，随着竞争加剧和蓝领市场深度渗透，消费金融企业的合作以及向农村渠道下沉将成为趋势。

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