信和大金融：“合规经营+科技驱动”消费金融回归普惠

2017年，对于消费金融行业而言，既是运营渐入佳境的一年，又是监管日益加码的一年；既是金融科技集中爆发的一年，又是监管高压之下回归金融普惠本质之年。在此背景之下，合规经营已是行业准入的基本要求，合规后的消费金融将去向何处，正是现阶段业内急需探讨与明确的前瞻性发展问题之一。信和大金融认为，随着监管不断深入，套利空间消失，消费金融也将逐渐正本清源，回归助力消费升级、服务实体经济、推动供给侧改革的轨道上来。

监管加码 合规后比拼金融科技实力

在金融监管环境趋严的背景下，2017年网贷、现金贷等互联网消费金融领域受到的监管不断加强，2017年4月起，《关于银行业风险防控工作的指导意见》，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，《关于进一步加强校园 贷规范管理工作的通知》连续发布后，11月21日，互联网金融风险专项整治办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》文件。12月8日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)，强监管格局已经形成。

可以看到，强监管的目标非常明确：引导消费金融行业以更加合规的方式运行。消费金融野蛮生长的阶段就此终结，行业全面进入有序经营时代。由此带来的直接影响将是行业面临的整改风暴与洗牌危机，这意味着，消费金融机构如果想在此背景下存活下来并发展壮大，必须坚持合规经营的道路，在此基础上寻求可持续发展。

信和大金融预计2018年监管层将出台更多的监管细则，逐步将互联网消费金融全面纳入正规金融监管体系，互联网消费金融的合规之路也许才刚刚开始。

事实上，从行业发展的综合因素来看，强监管的大背景之下，科技成为驱动行业发展的关键力量。强监管为行业发展指出了方向，遵循监管要求合规开展业务是基础，科技驱动为业务赋能是前进方向，通过金融科技建立竞争优势才有可能在保障自身运营的基础上，为用户提供低价优质的服务，企业才能在风险、监管和业绩增长之间取得平衡。

资金、场景、风控成为消费金融分水岭

2017年监管层对“现金贷”业务的整顿将引导融资需求向正规金融体系回流，扩大持牌金融机构零售客户群体规模，以往简单依托第三方机构提供客户流量入口和风控技术的放贷模式将日渐式微，资金、场景化及风控能力将成为消费金融的竞争焦点。

消费金融需要极强的风险能力，以保证企业可持续性发展。消费金融公司需要根据业务特点，从政策、产品设计、营销、风控体系、审批、帐户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。在优胜劣汰加速化的市场环境之下，具有“资金雄厚+消费场景+金融科技”综合优势的消费金融企业将在2018年有更好的发展。

2018年，全覆盖、线上线下相结合的全场景模式会迎来新模式，比如智能零售金融等。实际上，不管是线上还是线下，对数据的来源、采集、分析，进而用于金融风险防控将是一个很好的方向，可能会有所发展。未来从金融科技的发展趋势来看，运用大数据完成线上线下全覆盖的全场景的模式，肯定是未来的一个趋势。

以信和大金融为例，面对越来越具体务实的金融普惠需求，其走的是全产品、全场景、自主研发全链条技术系统布局的路径。依托自身对场景的深刻理解，结合业务开展过程中积累的海量数据，发挥在大数据、人工智能等领域的科技实力，构筑起包括获客能力、风控能力、数据能力、IT能力、催收运营能力、融资能力等的全链条内生能力。

信和大金融认为，“普惠金融”最关键的两个字是“普”和“惠”，就是要金融产品以更便捷的方式、更低的成本为更广泛的大众提供服务，让更多的人享受到科技进步的成果。目前，信和大金融正致力于加快技术输出的步伐，与同行友商共建消费金融生态圈，通过金融科技降低全行业的运营成本，让消费金融更普惠、更利民。

在互联网科技日益发达的今天，消费金融机构的互联网架构技术体系发生变化，带来了金融科技应用思维的变化——原本的封闭交易支撑系统，将逐步转变为面向消费大众、面向实体经济的、可分享的开放式的金融服务系统，即将场景与数据结合起来，在合规经营的前提下，以科技的强大力量，构筑一个面向更广阔消费群体，面向更多层次实体经济的金融普惠生态格局。

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