信和大金融：资金存管细则落地彻底告别裸泳时代

继出台现金贷监管政策之后，互联网监管再迎来重磅信息，12月7日，中国互联网金融协会正式下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。

上述两文件与此前的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等政策文件相辅相成，共同构成相关机构开展网络借贷资金存管业务时的指导性文件。

同时也给整个互联网金融带来深远的影响，如果说此前出台政策规范现金贷是对一些无场景的违规借贷平台进行整治的话，那么资金存管这一规则就是针对存量合规互联网金融平台再上一道监管保险杠，让曾经的裸泳者现行，从此告别野蛮生长。

随着互联网金融发展的日益成熟，相关的具体规范也开始逐步推出，银行存管作为监管合规、保障投资人资金安全的重要举措，已被越来越多的投资人所看重。自网贷行业“强监管”以来，银行存管就成为合规网贷平台的标配，今年平台接入存管的速度明显加快。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年12月4日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等51家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有879家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的44.98%，其中有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。信和大金融也在上线平台之列。

从上面的数据可以看到，虽然监管部门给了一年多的时间缓冲，但是上线存管系统的平台仅占45%，依然还有55%平台在裸奔。客观的说，资金存管规范对于新兴互联网金融而言，门槛要求确实较高，以托管费用为例，即便是中小城商行也要一年200万，很多互联网平台不愿意花这笔费用，尤其是很多中小平台难以承受。但是随着资金存管系统规范的正式落地再加上此前的现金贷整顿，将会有大量的互联网金融平台退出这个市场。因此，积极拥抱监管推动资金存管落地，成为接下来众多互联网金融平台的必然选择。

随着资金存管系统规范的落地，事实上留给平台的时间不多。因为从提出合作申请到最终签署协议再到最终正式上线需要几个月的时间。以信和大金融为例，在与新网银行签订存管协议之前，新网银行方面从股东背景、股权结构、管理团队、风控体系、交易量、资产状况、投资人状况、负面舆论、系统兼容性、技术团队力量对信和大金融进行了数轮实地尽调，反复审核论证通过后双方才最终确认合作。

此外，平台系统兼容性、技术团队力量也是银行方面重点考察之一。银行存管系统对接流程非常繁琐，数据迁移、系统嵌入过程中难免会出现一些问题，这就对于双方系统的兼容性提出了很高的要求，要求技术团队拥有快速查找问题、解决问题的能力。

信和大金融旗下平台与新网银行存管系统对接耗时两个多月，其中，系统对接研发、嵌入接口与代码、联调联试就花去了一个多月的时间，此外UAT测试与灰度测试也是存管上线的重点，需要技术团队与运营部门反复测试，此流程包括了数据迁移、注册、投资、充值、提现等，这些是用户经常使用的功能，更需要高标准的保障。

信和大金融旗下平台上线银行存管后，新网银行将彻底隔离用户资金和平台资金，并开设投资人、借款人专户，避免平台挪用用户资金;标的真实可靠，用户所投资金不经平台，标满之后银行直接划拨到借款人专户;银行还会监督资金使用情况，更好的保障投资人权益。

自成立以来，信和大金融就主动拥抱监管,坚持合规经营,通过从风控、技术、法务、数据等方面,落实风险保障工作,为平台用户的资金保驾护航。

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