信和大金融：农为国之本，农业金融的现状趋势和他山之玉

自古以来，农业不仅关系民生为立国之本,也是维系国脉民生的基业。农业升级亟待农业金融支持，而“三农”金融有效供给严重不足。一方面，农村获得的金融服务，与他们在经济中的贡献率不成比例；另一方面，农村和农民对农业金融的认知和获得农业金融支持的便捷性都需要进一步提升。

卓于远见的新金融平台——信和大金融洞察商机，成为农业金融的先行者。信和大金融通过创新金融来改变农民的生活方式，优势包括：一、在当地通过政府引导和牵线，建立大数据平台，包括产值、产量、规模及销售额；二、不单纯的只做互联网金融借款和融资，而是提供全部服务，包括农民的水电费缴费、车票购买，农资采购、生产经营等生活需求、促进农业保险水平等，不断完善数据，通过构建完整的数据链条，形成农业大数据，通过大数据对当地农民提供农业金融资金支持。

从国内农业金融整体发展水平来看，总体呈现为：

现状：农业金融供给不足、农村金融服务薄弱

数据显示,尽管农林渔牧业产业增加值占GDP的比例接近10%,但获得的贷款占全部金融机构贷款余额的比例不到2%。对“三农”金融需求缺口进行测算，2014年中国“三农”领域的贷款缺口达3.05万亿元。而从农村金融服务来看，又有以下问题：

第一，农村市场存在征信难题，现代农业新型经营主体，即便联户经营、专业大户等也存在进入商业信贷市场的障碍；

第二，常规商业金融机构也缺乏服务现代农业的主动性，表现为农户排斥、农业排斥、农村排斥，或者为农村人口提供的资金支持额度有限；

第三，大型金融机构资金实力雄厚，但是针对县域、乡村的小微金融、普惠金融需求的创新不足,较难下沉到广大农村市场；

第四，农业现代化发展需要的政策金融服务相对缺乏等；

趋势：农业征信和农业大数据亟待发展

此前，国务院发布的《促进大数据发展行动纲要》中明确提出发展农业农村大数据。“加强农业农村经济大数据建设，完善村、县相关数据采集、传输、共享基础设施，建立农业农村数据采集、运算、应用、服务体系，强化农村生态环境治理，增强乡村社会治理能力。”

除了国家开放平台的数据查询体系外，已有商业运作的大数据公司专门为农业部门、农产品生产经营主体、金融机构、产业上下游企业（农资、流通、电商企业）等提供农业大数据支持，一方面帮助农业部门实施科学、系统治理，另一方面，帮助农业金融渗透到农业升级的细胞毛孔中，满足农业金融 信贷需求，释放农业整体产能，帮助我国尽快完成现代农业、生态农业的转型。

对标参考：国外农业金融体系

国外农村金融市场发展模式众多，不仅美、英、德、法、加、澳、日等西方发达国家都有较为成熟的模式允称典范，即使印度、韩国、孟加拉等东南亚发展中国家也有特色鲜明的模式可供参详。

市场导向型的农村金融市场发展模式

美国、法国和德国都是典型的市场导向型的农村金融发展模式，也即在农村金融市场发展中，不管是合作金融，还是政策金融的利用，政府都十分注重保护市场机制的作用，在市场机制主导下建立农村金融市场的发展，提高其资源配置效率。

政府导向型的农村金融市场发展模式

印度和日本就同属典型的政府导向型的农业金融市场发展模式。作为小农经济大国的日本，由于农业自给能力很差，日本政府对于扶持农村金融市场的发展十分重视，以期最终惠及本国农业的发展。而农业人口约占70%的印度，毫无疑问，在该国国民经济发展中农业发展地位重大，直接影响国家稳定，所以印度政府始终大力支持农村金融市场的发展。所以说印度和日本政府对农村金融市场的发展支持力度极高。

国外农村金融市场发展特征与趋势分析

（一）各国普遍都有职责明确、分工协作的日益健全的农村金融组织体系，以此保障农村资金相对独立之运行。

政策金融和合作金融、商业金融相比，承担者不同的分工职责，前者主要提供长期低息贷款，后者提供的贷款主要是中期和短期的。单一的商业金融或政策金融，又或合作金融，都难以铸就三维互补的农村金融市场体系。各国农村金融市场体系的共同特征正是建立了分工明确、协作高效、层次分明的农村市场金融供给体系。

（二）各国普遍都视合作金融的发展为农村金融市场培育的制度基石。

总而言之，合作金融与社员打成一片，取之于民，用之于民，因此前述各国政府都很重视发展合作金融，一面制定合作金融法，一面设置专门的管理机构统筹之，实行财政税收种种优惠政策。

（三）各国政府支持农村金融市场发展的形式多种多样。

（四）各国都对农业保险制度十分支持。

（五）各国的农村政策性金融资金都有着广泛的来源。

农业政策性金融机构的正常运行和发展，都离不开充足的资金支持。为此，多渠道筹集资金成为各国的农业政策性金融机构的共同选择。

总体来看，广大农村市场的农业金融渗透率明显不足，缺口较大，可谓蓝海市场，也亟待业内齐心协力帮助共建农业大数据共享体系，优化农业决策和农业金融的资金扶持，而参考国外农业金融体系的参考样本，也提示我们尤其需要重视农村合作金融的重要性、强化农业保险制度等。

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