普惠金融考验平台精细化经营能力，天峰以高效透明的服务体验取胜

在今年五一节后的国务院常务会议上，李克强总理向国内金融业人士重点推荐加拿大小说《钱商》。李克强总理表示：“这本书描写两家银行竞争，其中一家之所以失败，就是因为忽视了小微企业，忽视了普惠金融，也就忽视了自己的存款贷款来源。”“大型商业银行一定要树立正确的理念，成为普惠金融的骨干力量。你们责无旁贷！” 

党政高层已经多次向外界释放明确信号，政府正在不断完善普惠金融的顶层设计，寻求建立普惠金融评价指标，中央部署推动“大中型商业银行设立普惠金融事业部”，就是具体举措之一。成立普惠金融事业部有利于银行业金融机构更好地服务实体经济，扭转资金“脱实向虚”的趋势。

在中国，有需求要借50万、100万的人其实不是很多，短期要借几千几万的人是最多的。这部分人主要是小微企业主、个体工商户和收入稳定的工薪阶层，这个市场空间很大，具有很强普惠性。众所周知，传统银行、小贷公司因为审贷流程的“适用性局限”，也出于成本利润考虑，不愿弯下腰服务这群人。

况且，银行的信用审查标准并不是普遍适用于中小微用户，全世界都是这样。在银行家看来，信用好坏绝对不是单纯的人品问题。信用能力（偿债能力）要靠收入和现金流来支撑。世界上最有权势的中央银行行长——美联储前主席伯南克，卸任2年后去申请购房贷款，结果被银行拒绝了。银行拒绝的理由是：伯南克过去2年“没有稳定的收入”。

其实，银行要处理的业务已经非常繁琐。银行每天的议事日程都排不上小客户融资，他们今天要抓存款，明天要抓大客户贷款，未来的三天里，票据业务不能放松，还有如VIP借记卡、信用卡、手机银行客户等也要抓紧。他们太忙了！另外，他们的审贷时间和标准，只适应大企业，特别是国有企业。大银行的贷款决策程序复杂、耗时长久，如果贷10万和贷10亿，要走的审贷流程一样，决策与管理成本一样，但是利润相差太多，银行会作何抉择，这是情理之中的。

目前，网贷行业作为“传统银行的有效补充”，已明确被监管层纳入普惠金融范畴，而“小额分散”是普惠金融的客观要求。可是，你知道“普惠金融”的代价有多昂贵吗？

美国有4000多万工薪阶层的生活中少不了“领薪日贷款”，这种针对工薪阶层的“普惠金融”服务，借款期限一般在10到15天，但期间要承受 15%-30%的利息。相比之下，东南亚国家的普惠金融机构算是比较温和的，而借款人的年化资金成本大致徘徊在30%-40%之间。南美国家的“普惠”融资也非常昂贵，其中墨西哥提供联保小额贷款的机构要收取平均70%的资金回报率，这令“诺贝尔和平奖”得主尤努斯感到愤愤不平。然而，被誉为“穷人银行家”的尤努斯，其执掌具有慈善性质的格莱珉银行（“孟加拉乡村银行”）几乎不会提供传统意义上的低息贷款，借款人通常要承受不低于10%的利息。

据2017年3月的最新数据显示，国内网贷市场的回报率徘徊在7%-9%左右（不包括中介服务费用）。小额资金出借业务的运营成本很高，如何对接出借人和借款人，如何对借款人进行征信，要消耗大量资源，这非常考验平台的精细化运营能力。

商业银行等传统金融机构，作为交易和信用中介横在资金供应方和需求方中间，使得资金供需双方难以选择最佳的利率和期限。而网贷信息中介平台，能够促成个人对个人的透明化资金出借，利率和期限可以自由选择，用户体验更好，是互联网金融的重要部分。

外界更多注意力是放在网贷平台的出借端和借款端的匹配效率上的，而普惠和透明才是最大重点。天峰公司一如既往将注意力集中于技术带来的公开透明、效率提升，以此寻求运营成本的不断下降和服务品质的持续改善。天峰团队秉承普惠初衷，凭借高效透明的服务体系和稳健可靠的风控能力，为广大用户提供专业贴心的金融信息咨询服务。

 

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