互联网金融进入下半场，金融科技创新成关键

短短几年间，互联网金融已经进入理性回归的行业周期。早期相对宽松的政策环境、技术驱动和新消费诉求之下，互联网金融表现出强劲的生命力。随着互联网金融监管体系逐步建立和完善，国内互金发展进入下半场，回归“科技推动金融”的本质，科技创新成为下半场博弈胜败的关键。

大势：从互联网金融到Fintech

所谓互联网金融，顾名思义就是互联网与金融的深度融合与模式创新，这场博弈从一开始就在各大互联网巨头企业之间展开，腾讯、阿里巴巴、京东等纷纷布局互联网金融战略。各大互联网巨头以大数据为基础，推出借贷、理财等纯线上金融业务。表面相似的诸多金融产品背后是互联网巨头们凭借自身优势扎堆占领互联网金融制高点的持续博弈。

无论是互联网巨头之间的较量，还是传统金融机构拥抱互联网速度比拼，都仅仅局限于是产品和模式的竞争。互联网金融行业进入规范化发展的阶段。没有技术背景的公司其生存能力明显势弱，金融科技创新成为推动金融发展的重要动力，并将成为未来互联网金融发展的主要趋势。

互联网金融行业的竞争日趋激烈，各行业参与者的目光也从产品与模式之争回归到金融科技创新这一互联网金融核心上。微粒贷作为微众银行的首款借贷产品，秉承“科技创新构筑核心竞争力”的发展理念，先后推出多项创新技术，为用户提供了全新体验，也为互联网金融行业发展创造了更多可能性。

前行：微粒贷捷报背后的科技支撑

以普惠金融为目标，以个存小贷为特色，微众银行于2015年推出首款借贷产品——微粒贷，将极其方便快捷的金融服务延伸至传统信贷难以覆盖的普罗大众客户，微粒贷一经面世便受到行业内外的高度关注，累计覆盖全国567座城市，31个省、自治区、直辖市。

微粒贷这份成绩单离不开科技的力量。据了解，微粒贷核心业务系统基于全行统一的自主可控的分布式基础架构，目前已有25个关联系统为微粒贷提供全流程自动化审批管理。实现100%线上操作，7×24小时无间断服务;实现授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快仅需40秒。同时，微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。

这一特征突破了传统线下金融机构地域和时间的限制，通过互联网实现了普惠金融服务。

微粒贷开始进行区块链方面研究，并于2016年7月今年7月推出了面对金融业的区块链BaaS云服务。为省去在“微粒贷”联贷平台业务中数据交换及清算对账带来的繁杂工作，微众银行已在联合贷款对账场景中应用区块链技术，以便更大程度地提高联合贷款的清算对账效率。

内功：风控，还是风控！

无论是传统金融还是互联网金融，风控都必然是核心工作之一。无论互联网金融发展到哪个阶段，安全性始终是金融机构和用户共同关注的问题。无论是互联网金融企业还是传统的金融平台，关于安全性的竞争和讨论从未中断。

基于此，微粒贷以大数据为核心构建创新风控体系，引入神经网络等算法，建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型。微粒贷依托腾讯庞大的社交和行为数据，并结合将央行征信和公安二代身份证等传统数据，更加全面、客观的评估信用风险;将大数据与生物技术相结合，更精准地识别客户身份、开展反欺诈。上线两年来，微粒贷整体不良率仅千分之几，远低于行业平均水平，其风控能力显而易见。

从“野蛮生长”迈向理性发展，互联网金融增长驱动力从单纯的政策红利转向企业自身能力。因此，互联网金融市场竞争的核心从外部走向内部，包括用户体验、风控能力、技术保障等。而这一切能力的提升都离不开企业金融科技的创新。只有那些注重内部修养、打造核心内驱的企业才能笑到最后成为行业领头羊。

作为互联网金融行业的明星产品，微粒贷是金融科技创新的践行者。微粒贷用金融科技创新为用户提供了趋于完美的使用体验，也为行业发展注入动力。据了解，微粒贷将继续坚持“科技创新”的理念，提升技术创新这一内驱力，布局互联网金融大未来。

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