交通银行手机信用卡玩转“无卡”时代黑科技

作为一门已绵延千年的古老行业，金融的本质虽然并未发生变化，但在移动互联时代大背景下，对传统金融业的数字革命的探讨从未停止过。

日新月异的移动科技让金融机构拥有更好服务客户的可能，也为行业生态创造了更多的机会。

各类智能移动终端已渐主宰人类日常生活，手机已成为人的“数字器官”。作为消费信贷的天然媒介和绝对主力的传统银行信用卡业务正在加码扩容，与人工智能、大数据、“黑科技”的黏合，传统信用卡正在变得越来越潮、越来越酷，新型的智慧信用卡生态正在生成。

面对正在变革的信用卡业态，市场上也不断在盘旋这样的声音：信用卡终会被手机“取代”，“无卡之卡”并非科幻，而已是可预见的未来。

上周，交通银行信用卡在上海召开发布会，宣布正式推出“手机信用卡”，并同步发布了业内首份“手机信用卡白皮书”。

至此，未来已来。

笑傲信用卡的下半场?凭什么?

央行数据显示，截至2016年10月底，我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额已达到4.64万亿元，而非金融机构的消费金融平台的贷款余额仅为 3000 亿。即消费金融市场规模约为 5万亿元人民币，其中，94%由银行系提供，而仅有6%的市场份额由小贷公司及互联网金融公司分享。

2016年末全国信用卡累计发卡6.3亿张，发卡增长速度18.9%，快于过去5年18.2%的发卡速度;2016年全国信用卡交易金额25.4万亿元，同比增长16.8%;2016年末全国信用卡授信总额9.14万亿元，同比增长29.1%。

目前信用卡业务已构建了覆盖工薪阶层、大学生、旅行达人、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购大众等各类群体的信用卡产品体系。

信用卡市场份额不容撼动，且近年发行速度依然保持高速增长，虽然新进场的互联网信用消费产品对传统信用卡业务造成冲击，数据显示，信用卡仍然占据消费信贷市场绝对的江山。

但随着银行信用卡同质化现象愈加严重，传统市场也已日趋饱和，且时刻面临新入场选手的冲击，在“互联网+”已刻进各行各业基因、消费金融领域厮杀正酣的市场环境下，信用卡已进入传说中的“下半场”。

要想轻松应战，笑傲信用卡下半场，凭什么?

改变不了环境，赢家除了适应环境，更会利用环境：直面问题、拥抱互联网、应用新科技，积极迎合移动消费的潮流!这里所说的，即是信用卡行业内的改革先锋——交通银行信用卡。

往前看，2012年，交通银行在国内首家推出信用卡智能办卡终端“e办卡”系统，信用卡申请从此进入无纸化模式，在服务方面实现质的飞跃。2013年，交通银行信用卡率先“破局”，突破性地推行互联网发卡，“5分钟核卡，最快当天下卡”，为当时尚处于萌芽阶段的信用卡网络发卡业务起到了示范性作用。2016年，交通银行信用卡在银行业内率先推出大数据用户画像平台“买单联盟”,创新性地将大数据营销从“用户数据级”升级为“用户画像级”,并在此基础上突破了大数据原有冰冷、枯燥的局限，推出年度账单。

说到拥抱互联网、“触网”变革，信用卡已经是一个绕不开的样本。每个创新都足以刻进信用卡发展史的里程碑。

这次，事情开始变得不太一样。

将卡隐身的“黑科技”新体验，将如何重新定义信用卡?又将引发怎样的一场新变革?

“无卡”胜“有卡”?有惊喜!

事情从交通银行首家推出的“手机信用卡”开始，是业内首款“无卡“之卡!最短两秒即可完成审批，最长仅需3分钟，即可核发信用卡，30秒内处理率81%，3分钟内处理率达99%……

交通银行此次推出的“手机信用卡”，确切地说，是超前推出的“基于手机应用的信用卡服务体系”。这个“无卡之卡”核发后，客户只需登陆手机“买单吧”App，两步即可完成卡片开通，并可通过最流行的手机支付方式，绑定手机信用卡进行消费，账务查询、分期、提额、挂失等近40项服务均可在App上秒速完成办理，真正实现了信用卡立等可用的秒级体验。

相比传统信用卡客户从申请到使用几天甚至几周的时间周期，这个极具“未来感”的信用卡黑科技体验，一经推出已获极佳市场反应，引爆卡民：超过83.3万名客户进行了体验，批核当日手机信用卡使用率高达43%。

此前，中行、浦发、中信、广发等多家银行也都曾宣布推出了虚拟信用卡，但这些银行的虚拟信用卡有个前提，就是要先拥有该行的一张实体信用卡，在此基础上再开设虚拟信用卡账户。

但交通银行此次“手机信用卡”的推出，真正实现了“信用卡+App+消费信贷“三位一体，重新定义了信用卡，也标志着国内信用卡“无卡时代”新业态已开启。

践行标准到制定标准，以科技之名!

罗振宇在《迷茫时代的明白人》提到，互联网正在提示我们发生一件事情，这件事情现在市场上很多人把它解释为互联网时代对传统社会的颠覆，但是我们也许可以不从颠覆这么刺激的角度去理解，而是从人类发展的一个自然进程角度去理解，它是一个很平顺的进程。互联网是对传统社会的一个重塑，我们打字就可以传情达意，写字逐渐退出历史舞台，我们使用手机就可以进行一切生活、社交和消费，卡介质将逐渐退出历史舞台。

信用卡诞生至今，历史进程从以商业信用形式存在的阶段、到以银行信用形式存在的普通卡阶段，再到我们熟悉的即将淘汰的磁性卡阶段，再到智能卡(IC卡)阶段，再到如今已开启大幕的“无卡化”时代，行业的标准在不断颠覆，产品的标准也在快速迭代。

最短2秒，平均49秒完成审批，每分钟开卡最高达220张、创新性推出“阅后即焚“服务，如意外遗失设备可远程销毁信息、采用业界先进的内存数据库-Gemfire及自主研发的Touda微服务框架+基于消息分发的实时流转引擎，结合多达13,277个策略规则，支持500,000件申请同时在线处理……交通银行这张“无卡之卡”，正在以科技之名，重新定义信用卡新业态的新标准!

正如在交通银行手机信用卡发布会上，交通银行太平洋信用卡中心总经理王卫东所说：传统银行不仅要像“金字塔”一样，不断做大根基，并努力向行业顶端进发，更要学习互联网思维，做金字塔顶端的“仙人掌”，在每个点上都应该通过创新扎出不同的“刺”，以实现对传统格局的全面突破!

随着科技应用的不断落地、网络互联的指数级发展，信用卡的未来趋势必然是虚拟化、互联网化及无卡化。交通银行“手机信用卡”的推出，不仅实现了移动金融领域的重大产品创新，也实现了移动金融行业商业模式的创新,对整个移动金融产业链的发展都具有示范意义。

信用卡4.0时代：畅想不可思议的未来

笔者认为，如果将信用卡的发展阶段分成四个阶段：1.0时代是“以办卡为导向的推销时代”，2.0时代是“以优惠为导向的促销时代”，3.0时代是“以产品为导向的营销时代”，4.0时代是“以需求为导向的极致体验时代”。手机信用卡的诞生是迎合了行业发展的趋势的，并且打破现有的格局，引领行业4.0的时代。

很快，手刷的时代也终将过去，而聚合支付则将卫冕成王!

创新绝不会止步于此，支付手段有无限可能，除了手机信用卡带来的无卡时代，多家信用卡中心还在研发生物特征技术运用到支付领域，像早在几年前就已应用过的指纹识别支付，已有试用的声波支付，甚至于瞳孔虹膜、人脸识别等都在研究的范围之内。未来已经到来，生物识别、人工智能、5G、区块链、VR虚拟、物联网……我们的生活正在刻上变革的DNA。在信用卡4.0时代，还会出现哪些奇迹?

创新变革的好戏才刚刚上演，让我们拭目以待!

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