网贷破茧蜕变，成长的除了平台，还有他们......

在经历了三年多的全面整顿之后，网贷行业即将迎来“监管试点”阶段，某种程度上，这意味着行业将正式进入合规发展的“国标”新阶段。

建立规范良好的网贷营商环境，离不开监管、出借人、从业平台的共同发力。就从业平台而言，首先就是要积极拥抱监管和保持自律，其次是要坚守普惠初心;而对于广大出借人来说，一定要认清网贷本质，在风险承受能力范围内合理配置手中资金;此外，市场也希望监管部门可以不断推进社会信用体系和制度的完善，以帮助网贷行业回归正轨。

诚然，在监管驱动下，行业的不断出清让出借人开始对网贷这种新兴模式产生了疑虑，但事实上，将不合规与合规无望的平台赶出赛道，不仅对那些努力合规的平台是一种利好，而且这一过程也是对出借人群体的磨砺与锻造。

网贷之家近期发布《P2P网贷行业2019年10月月报》，截至今年10月，网贷行业活跃出借人数超142万。这意味着许多网贷出借人并没有在恐惧中彻底放弃这种模式，而是与监管、行业同步成长。出借逻辑日益成熟的他们具备以下几种特征：

1、时刻关注监管最新动态

随着行业去浊存清速度加快，留下来的网贷出借人也日益成熟，他们更加关注监管政策，据此筛选符合监管规定的合规头部平台和制定下一步出借计划，同时还会考虑平台未来的发展性等问题。

关注监管动态有利于自己把握好出借的尺度、资金规模大小等，这样才可更好地提升出借的稳健性。“审慎”是P2P出借的不二法则，作为出借人一定要懂得根据政策、形势和在选平台的具体情况来进行投资判断，这样才能更好地维护自身权益。

2、提高平台合规甄别能力

出借人在出借过程中，一定要学会判断平台合规程度。而合规度较高的平台一般具有以下几个特征：

借款人/借款项目相关信息披露完善，信披渠道除平台本身之外，还接入更多第三方信息验证和数据共享系统，如百行征信、国家互联网金融安全技术专家委员会运营的“金融服务平台”APP、中国互联网金融协会建立的“全国互联网金融登记披露服务平台”等等;

业务全量上线银行存管(白名单)，这一项可以说是当前“监管试点”的标配条件;

获取其他合规资质，其中包括ICP经营许可证、等保三级安全认证等一系列附件条件。

纵观整个行业，能够符合上述要求的多是一些头部平台，如爱钱进、人人贷等，这些平台也是最终有较大概率能够被纳入“监管试点”的“示范”。

3、理性投资适度配置出借

基于风险承受能力调整出借策略，应该是一个成熟出借人的基本素质。网贷不是银行存款，“市场有风险，选择需谨慎”绝不是一句空话，要对风险存有敬畏才能更大程度避免被风险所吞噬的危险。

根据信息服务中介的监管定位，平台本身不碰资金、不存在刚性兑付，网贷平台只负责对借款信息进行收集、筛选和审核，因此个别资产项目可能存在潜在的逾期风险，这也是出借人已认知和接受的行业现状。

随着网贷出借人越来越明确的行业认知和风险意识，爱钱进、玖富普惠、人人贷等头部平台也越来越成为出借人的首选，且集中效应明显。网贷之家最新数据显示，业内已接入中国互联网金融协会且披露运营数据的78家平台，排名前六的头部平台当前出借人数为193.81万人，占当前总出借人数457.28万人的42%。其中，爱钱进当前出借人数最高为57万人，居行业第一。

出借人数越多，代表着网贷平台肩上的责任越大。随着备案试点进入到愈发清晰规范的轨道上来，对于风险防范的意识不仅停留在业务层面，更重要的是投资者教育的普及。P2P的未来，不仅需要合规且实力较强的平台，也需要理智且成熟的出借人。纵观行业近些年的发展，亦可见各平台早就意识到这一点，并由上及下地多举措全方位开展投教工作，助力出借人成长：

以用户在持数在行业前列的爱钱进为例进行分析，其用户群体大多为80、90后，其中25岁到30岁的90后出借人数占比42.58%，31岁-35岁的80后出借人数占比23.66%，25岁-35岁的80、90后覆盖了出借总人数的66.24%。

面对大多有着超前消费习惯、攒不下钱，也不知道如何理财的80、90后“月光族”，爱钱进基于深度调研，洞察了他们“渴望能够通过简单、便捷的方式，获取理财知识”的需求，进而提出“授人以鱼不如授人以渔”的财商教育理念，爱钱进不只要提供好的理财产品，还要致力于赋能每一个普通人的财商能力。

2017年2月，由爱钱进总裁杨帆亲自上阵主持的泛金融科技知识科普类脱口秀节目《Fantalk》正式上线。节目选取时下热点话题，以独特的视角、轻松有趣的方式，将泛金融领域的内容简单化，再传递给观众。此后，爱钱进针对细分人群先后推出漫画《小进说财》、音频栏目《小进财商课》、资讯栏目《财经头条》等内容矩阵，帮助用户系统性、全方位地提升财商。

持续性、系统性的财商教育，使得爱钱进的出借人在经历行业“暴雷”期间，依然保持着理性。回顾2018上半年，正值行业 “排毒自清”，许多平台开始“暴雷”，引发整个行业的动荡与不安。面对行业内笼罩的较为负面的市场情绪，爱钱进主动履责并开展投资者风险教育工作：

先后在北京、上海、深圳三地举办透明之旅用户沟通会，就用户在投资过程中遇到的各种问题与知识盲点展开了相关的投资者风险教育普及;以及持续在论坛开展CEO直播答疑，包括总裁杨帆等多位高管通过文字、语音、视频等直播方式在线解答用户疑问;与此同时，爱钱进还邀请经济学专家、学者、律师等业内资深人士，讲解如何分辨庞氏骗局、自融假标，教导用户正确选择P2P，遭遇问题后如何维权减少损失等;正是这样一份担当，使得爱钱进的用户粘性始终保持行业领先。

可以看出，随着行业的合规建设以及市场风险教育的逐步成熟，网贷出借人也变得更加理性，成熟的出借人可根据经验或知识对平台或项目进行判断甄别，极大地提高资金安全性。因此，出借人对网贷行业的准确定位和风险认知的素质，也将在很大程度上反哺整个行业的深度和广度。

【写在结尾】无论是从哪个角度来说，P2P网贷的市场需求真实存在，这一点毋庸置疑。中长期来看，随着“监管试点”和社会征信体系的推进落实，不断地提高科技能力和重视用户体验的平台，还是有机会通过重重考验并最终获得新的市场空间。

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