P2P全面接入征信 促进平台经济健康发展 爱钱进等头部平台再度增资

网贷行业逐渐步入监管深水区，行业接连迎来重大利好。

近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(以下简称《通知》)，支持在营P2P网贷平台接入征信系统，这也将进一步推动央行征信和百行征信两大征信系统，在网贷领域功效的最大化发挥。与此同时，这对于培养借款人信用意识、保护出借人合法权益、引导网贷行业合规发展均具有积极意义。

针对这一消息，爱钱进总裁杨帆认为，该信息毋庸置疑是当前网贷行业的一剂强心针，是行业的重大利好。在杨帆看来，P2P网贷纳入国家征信体系，将有效打击恶意逃废债，更好地保障出借人权益;同时，此举也是完善信用体系建设的重要步骤，随着更多网贷平台接入征信系统，将进一步推动信用信息共享，并有效解决因信息孤岛造成的“多头借贷”的难题。今年七月，爱钱进已将注册资本金增至10亿，根据最新的消息显示，实缴7亿已完成。

除上述《通知》外，笔者日前还关注到，国务院办公厅于近期印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)。该文件的下发，也将对如P2P网贷等创新型平台经济体的规范发展，起到重要的指导作用;同时这也表明监管部门将加大金融科技手段，以聚焦和推动市场结构的进一步转型。

管控规模 明确网贷补位身份

自2008年以来，国家加大了基建投入、电信业改革和城市化发展，为平台经济的快速发展奠定了坚实基础。眼下，以BAT为代表的大型平台企业，已经成为提升我国国际竞争力的一股重要力量。

据国家发改委创新和高技术发展司副司长孙伟介绍，平台经济等新模式新业态正向各领域不断渗透，创造了新职业、新工种和新岗位。有数据显示，2018年内，由互联网/移动互联网应用生态所带动就业机会，累计超过了6000万个。

今天中国平台经济的发展情况，无论是从连接数量、使用人群和下沉覆盖，都处于世界领先地位，如何更好地平衡规模和规范之间的关系，成为摆在监管层、平台主体、消费者、以及整个市场面前的一个重要问题，这也关系到平台经济下一个增长空间的开启。

整体来看，此次《意见》背后的监管逻辑还是十分清晰的，即针对“平台规模”进行界定和管控。此前，相关部门多采用的是包容监管的总方针，以保护平台经济的自主发展空间，当行业发展到一定阶段时，强化规范将能更好地保护用户、平台本身的合法权益。

此背景之下，为了多角度、多方式刺激经济发展和维护社会稳定，政府层面的管理理念也随之发生根本性转变——从强制监管为主导向“放、管、服”监管转变，加大政策引导、支持和保障的力度。《意见》的下发可以说是政策为顺应市场形势变化，规范平台经济新业态健康发展的重要举措。但需要强调的是，在鼓励新业态的“初衷”之外，监管也要面对平台经济相关方的责任划分、权益保障、政策执行等方面的挑战。

对于人们重点关注的P2P网贷行业，按照《意见》给出的方向，涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行。设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务，必须依法接受准入管理。

可以看出，《意见》将“提供金融信息中介和交易撮合服务”，与设立金融机构、从事金融活动放在同等位置，而这也从侧面反映出了以下三点态度：

其一，间接承认了以金融信息服务为业务定位P2P网贷的平台“身份”，作为传统金融服务的重要补位，网贷将成为我国普惠金融落地的重要发力点;

其二，体现了一定的灵活性，特别是采取准入制，这一点也和现行的网贷监管政策高度吻合。今年4月份行业有网传政策指出，要求全国性网贷机构实缴注册资本要达到5亿，像爱钱进、人人贷等一些头部平台早在去年就已经将实缴及注册资本追加至5亿元。值得一提的是，爱钱进于今年7月再度增资，将注册资本增至10亿，近期完成了新的增资实缴动作，目前实缴7亿已完成，根据媒体统计的数据，实缴资本达到7亿及以上的平台不足10家，可谓凤毛麟角，基于此我们也能够看到头部平台对于自身合规发展的决心。

其三，从“备案试点”到“监管试点”再到“准入管理”，P2P网贷正在逐步走入监管的深水区。随着监管体制和环境的不断完善与成熟，这种通过撮合借贷两端金融需求的平台模式，一旦监管方面有实质性的进展，也将得到长足发展。

政策组合 网贷去留合规为先

事实上，和任何一个新兴领域或新兴业态的生命周期都一样，平台经济在其快速成长的过程中都会存在这样或那样的问题，比如电商平台的垄断问题、网络约车的安全问题、娱乐平台的隐私问题，以及P2P网贷行业的合规问题。

如果市场只将眼光局限于这些层面，则不足以认识到平台经济之于整个社会经济的正向价值，更无助于进行深刻反思和调整规划。

如此认知下，《意见》指出要完善准入条件、创新监管理念、包容审慎监管到优化平台发展环境，其实都是在积极调动平台发展的主观能动性。此外，《意见》还强调要分领域制定监管规则和监管标准，在确保严守安全底线的前提下，也为目前存疑较多的P2P网贷行业预留出更大的调整空间。

由于此前我国在P2P网贷信用风险规范方面的法律法规尚未完善，也催生了刚性兑付和过度担保依赖，这也伤害了网贷平台作为“信息中介”的工具范式。除了能够更好地维护平台经济参与体的各方利益之外，《意见》还将与此前一系列监管政策形成“组合”，促成一个针对行业的长效监管机制。

今年年初，监管部门下发“175号文”、“1号文”，对网贷机构在信息披露和数据报送等方面给出明确规定。应监管需求，两大核心信披系统纷纷上线，旨在将网贷机构上报的信息开放给出借人，为其提供更多数据甄别和核验第三方渠道。

目前，仅有爱钱进、玖富普惠等16家网贷机构完成上述两大系统的对接工作，信息孤岛的打破更有利于社会资源、数据的集成共享和创新应用。就这一点来说，相关部门同样也在积极布局，以进一步加强网络支撑能力的建设，促进数据要素流通共享，培育壮大平台经济新动能。

除了在平台定位上要坚持信息中介原则，强调充分信息披露之外，据财新网最新报道，监管要求第三方支付公司审慎开展或清退P2P支付结算业务，目前为止还未上线银行存管的P2P平台或将成为首批被清退的对象。

事实上，监管在2016年下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，就已明确要求P2P平台资金需要接入银行存管;网贷平台上线银行存管且其存管银行在通过中互金协会测评的白名单内，早已成为网贷平台合规必备条件之一;而在其他合规资质方面，监管要还求网贷从业机构要取得ICP经营许可证、国家信息系统安全等级保护三级认证;全国性网贷机构注册资本达10亿且实缴资本达到5亿以上等诸多要求，纵观整个行业，现阶段满足以上种种的仍稳定经营的平台，仅玖富普惠、爱钱进、人人贷、积木盒子、宜人贷5家，尚不足正常运营平台数量的1%，而且这5家都是北京的平台。

此外值得一提的是，此次《意见》提到各地区各部门要充分听取平台经济参与者的诉求，有针对性地研究提出解决措施。这也反映出监管态度更加公平、公正，特别是对平台经济参与者感受的重视，对于网贷平台而言，更多的平台经济参与者能够为其提供和拓宽增加业务的机遇和空间。

【写在最后】 推动建立健全适应平台经济发展特点的新型监管机制，意味着P2P网贷作为平台经济的一种业务形态，无论是过去、现在还是未来，都需要基于指导意见以及其他相关政策不断调整发展方向、服务领域、服务方式以满足差异化服务需求。

此次《通知》和《意见》的下发，对于P2P网贷行业而言，更能帮助目前仍稳健运营的从业平台清醒地认知到，追求信息撮合背后的“质”，远比维持规模化的“量”，来得更为重要;随着P2P全面接入征信系统，网贷资产质量也将得到提升，爱钱进等率先接入百行征信的头部平台将获益更大。

未来，尽管这一新兴行业大概率将按照金融机构从业标准进行监管，但可以预期的是，在监管、平台主体、消费者多方共同努力下，我国的网贷环境或将得到显著改善，良性运转的网贷行业将成为促进我国社会经济创新发展的一股重要力量。

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