供应链金融新方向：产业生态闭环进化

中小企业融资难被誉为世界性难题,供应链金融作为创新解决方案,一直被各方寄予厚望,但也受制于信息难穿透,长尾企业难受益等瓶颈。金融科技独角兽金融壹账通日前在北京举行的第七届中国中小企业投融资交易会上,展示了其最新智能供应链金融生态解决方案,引起了业内强烈关注。

金融壹账通“壹企链智能供应链金融平台”深度应用区块链技术,基于各地区不同的资源禀赋和区位优势,以及各地区不同产业集群的特点,集合企业、金融、政府等多方大数据资源,建立从点到链再到生态圈全新模式,提供有针对性的供应链金融解决方案。

传统供应链金融模式在金融壹账通的科技赋能下,正在向生态闭环模式升级。作为率先受益的企业之一,福田汽车与金融壹账通深度合作,打造出福金ALL-Link系统,该系统利用区块链的技术,配合电子签名的技术,把非标准化的应收账款转化成能够在平台上流通的福金通数字凭证,进而实现闭环运营。特别是区块链技术的应用,实现了核心企业信用多层穿透,显著提高企业的融资成功率,降低融资成本,增强业务黏性,形成各个环节的良性经营。该系统试点运行半年以来,融资额已经成功过亿元。

准入门槛高、审批时间长、贷款成本贵,一直是制约中小企业融资发展的难题,根本原因在于“信用不透明、信息不对称”。金融壹账通基于区块链技术的供应链金融生态化方案,成为第七届中国中小企业投融资交易会上的热点话题。

本次交易会由中国中小企业协会联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国开发区协会和中国投资协会联合举办。围绕金融科技背景下的企业融资创新课题,来自金融界、企业界的专家、学者展开了热烈研讨。

真正的供应链金融DNA是智能生态

中国银行业协会首席信息官高峰认为,我国的经济面临着内外环境的巨大变化,供应链金融迎来前所未有的挑战。客观地说,供应链金融已经实践多年,但还没有真正发挥实效,主要受制于以下三个痛点:

一是端对端的局限性。银行端和核心企业端需求错配,银行端更关心的是核心企业上游供应端,核心企业更强调下游销售端。二是银行端供应链金融的金融科技支撑不够,有些只是简单地把线下融资搬到了线上。三是政府端对银行端的资源配合力度不够。

高峰认为,真正的供应链金融DNA应该是智能化生态化。传统模式下的供应链金融,是以核心企业为主的单层穿透,难以触达链上核心企业的二三级和以上的小微供应商,致使银行风控问题难以解决,从而陷入不敢贷的困境。即使是部分银行已经拥有在线的、智能的、数据驱动的、科技支撑的供应链金融的服务能力,但服务对象仍然局限于少数大型企业,包括央企、国企和一部分上市公司,还有一部分的应收款的一级供应商,而处于供应链长尾端多级包括二级以下的中小供应商和经销商,仍然无法享受到真正的供应链金融服务。总体说,当前供应链金融服务供给仍然不足。

从“产”到“融”的新模式

“金融科技更加重要的使命,是通过资本的力量与金融制度安排,带动底层前沿技术进步,拓展多层次应用场景,间接通过提升技术外溢性,服务于经济增长与社会发展。金融科技创新的供给侧驱动因素是不断演进的新技术和不断变化的金融监管,需求侧影响因素是不断变化的企业和消费者偏好。”

CFT50 首席经济学家、国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融研究所所长助理、中国中小企业协会供应链金融工委会特聘专家杨涛认为,新型供应链金融的实质是金融科技时代背景下,新技术+新制度的产融结合。供应链金融经过多个阶段的发展,衍生了多种模式,参与的主体千变万化,但万变不离其宗,其本质还是金融机构基于真实贸易背景下给供应链条中的各个企业提供融通服务。只是随着互联网的发展,原来分工明确、相互独立的多环节产业链,开始出现全产业链的垂直整合以及推动跨产业链的横向融合,进而形成完整闭环、相互依存、密切相关的全新生态圈。

三方强强联手聚合生态

中小银行互联网金融联盟小微企业委员会主任、金融壹账通企业金融CEO、董秘费轶明表示,供应链金融不仅是技术问题,更应是“技术+业务”的组合,因为每一个行业的供应链特性都不同,没有一个解决方案可以包打天下,必须要针对行业的差异化的特点去设计差异化的解决方案。

在汽车行业,金融壹账通与福田汽车合作打造福金ALL-Link系统,根据这家中国品种最全、规模最大的商用车企业的产业链特点,以区块链技术为基础搭建电子支付凭证平台,打通供应链全链条,实现“商流、物流、信息流、资金流”的“四合一”。

费轶明表示,该系统与福田汽车ERP对接,采用区块链和电子签名技术,把非标准化的应收账款转化为能够在平台上流通的福金通数字凭证,形成闭环运营。该平台不仅可以帮助核心企业合理高效管理资金,还实现了核心企业信用的层层穿透,能够提高企业的融资成功率,降低融资成本,增强业务黏性,形成各个环节的良性经营。该系统试点运行半年已实现破亿元融资额,预期到2020年融资总额有望超过百亿元。

金融壹账通在农业领域的供应链金融创新,以线上订单融资为标志。费轶明表示,农业融资难的痛点在于农户大多是散户,信用意识薄弱且缺乏金融知识,而且农村金融服务相对落后。金融壹账通联手正大集团,充分运用订单式农业、企业+商户的商业模式的特点,以核心企业掌控的资金流和农产品流通数据为基础,确保供应链上信用信息的有效传导,创新设计出养殖户线上订单融资平台,从整体上降低贷款风险。

多方面协同解决融资难

金融壹账通供应链金融副总经理、中国中小企业协会供应链金融工委会副秘书长庄海龑认为,解决中小企业融资难的终极目标,并不是让所有中小企业都很容易地获得融资,而是更加细化精准地辨识出健康的中小企业,让这些健康的中小企便捷地获得必要的融资。

庄海龑指出,依托在核心企业产业链上的供应商、经销商受益整个产业链的稳定,与核心企业形成相对健康的业务往来,可以说核心企业是整个产业链铆定的基础。但从另一个角度看,核心企业往往在供应链上过于强势,吸收了大量金融资源,上下游小企业融资难仍然没有得到解决。

针对这个现实难题,金融壹账通作为金融科技公司如何向中小银行赋能?庄海龑指出,首先是提高获客能力。一边协助核心企业构建平台,一边对接金融机构,很自然地实现获客对接。二是提高风控能力。深入到供应链金融场景,设计供应链金融结构形成交易闭环。三是提升系统能力。很多银行从原来的传统借贷转变为供应链金融时,会被陈旧滞后的系统掣肘,需要打造一套完整的供应链端到端的系统解决这个问题。第四点是提供法务等完善的配套服务。通过对这四个方面的全面赋能,银行风控能力将显著提升,这使得一些原来跨不过门槛的小企业如今也能受益。

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