网贷“310”模式 方便着年轻人 警醒着中年人

“在中国网络借钱很方便，有‘310’借钱模式，即3分钟申请，1分钟到账，期间0人接触，年轻人并不担心借不到钱的问题。”近日，阿里巴巴创始人马云作为小组联合主席出席联合国数字合作高级别小组会谈这样说道。

随着我国互联网金融的迅速发展，相较于走“储蓄型路线”的父辈们，如今的年轻人更习惯信用消费，“先消费后还款”——超前消费和自杀式消费观席卷着当代年轻人。据最新统计数据显示，当代90后群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%；以贷养贷用户占比近三成，已经工作的90后，人均负债12万+；而在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。

图片来源：《时间财经》的秒拍视频

借贷的超高可获得性及便利性加之社会诚信意识缺乏、信用管理体系不完善、还款能力较弱的庞大借款端等等，这些无形之中加大了网贷行业出借端的风险。如何将出借风险降到最低，保障自己的利益，成为了身处出借端人们最应该思考的问题。而出借的开始，首先应从正确选择网贷平台开始，出借人可从以下6点进行判断：

第一，看平台是否拥有相关牌照，纳入到政府监管体系的平台相对安全。例如像ICP经营许可证、国家信息系统安全等级保护三级认证、银行存管等合规必备内容。据行业不完全数据统计，截至今年4月底，同时具备合规三证的平台仅人人贷、爱钱进、积木盒子等60家左右，占全部正常运营的P2P平台的7.5%。

第二，看平台是否有较强的股东背景，如上市系、银行系、国资系、风投系；

第三，看平台是否有强大的行业背景和风控团队，高管团队是否有足够的经验肩负平台良性运营；

第四，看平台是否有较好的信息披露，但其中需要考虑一个度的问题，即在保护借款人隐私基础上披露有助于出借人判断的信息。以爱钱进为例，平台不仅在官网设立信披专区，严格按照要求披露合规报告、审计报告等企业相关信息，还面向用户公布了资金存管、逾期情况等业务信息。此外，平台还于近期在官方渠道进行了信息披露，先后接入中互金登记披露平台及国家互金专委会开发运营的“金融服务”app，供出借人查验平台出借情况；

爱钱进接入“金融服务”平台app及中互金登记披露平台截图

第五，看平台是否有清晰的资金流，应做到每年进行审计，能够清楚地说出资金的去向，对此可上所投平台查询其审计报告；

图为：爱钱进审计报告官网截图

第六，看平台是否有向监管部门、行业协会报送产品信息、进行产品登记。如爱钱进早在去年9月底就正式向行业协会提交内容涉及119条的自查自纠报告，向北京市金融工作局提交内容涉及108条的自查报告及89项补充材料，成为较早完成提交的平台之一。

“风险自担，学懂了再投。”央行前行长周小川曾这样说道。所以选对平台之余，出借人加强在财商教育方面学习，从根本上提升财富管理意识，也至关重要。

为普及财商知识，爱钱进等金融企业结合自身优势，致力于国内财商教育的发展，提升广大用户财富健康管理的意识和能力。在爱钱进之外，现在有越来越多的金融企业也参与到财商教育中来，共同促进国民财商意识的养成。

“致富是一个过程，而不是一个事件”这是美国著名投资人MJ·德马科在《百万富翁快车道》中提到的一句话，适用于在实现财富健康管理这条路上奔跑的所有人。

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