真假“银行存管”到底有什么区别？爱钱进：投资者鉴别需擦亮眼睛

2017年12月，P2P网贷整治办和中国互联网金融协会联合下发通知，对已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构商业银行进行测评，测评结果采用评级制。自今年9月开始，中国互联网金融协会陆续公布了通过网贷存管系统测评的存管银行名单，并在官网启用了银行存管信息披露功能。

那么，你真的了解银行存管吗？

“有形的手”为行业画线，银行存管成合规标配

关于银行存管，其实早在2016年8月24日，银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门就联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这项管理办法给当时正在野蛮生长的网贷行业画出了一条红线，不仅明确了网贷机构的信息中介定位，更使银行存管成为网贷平台的合规“标配”；2017年2月，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。

随后，2017年12月，中国互联网金融协会正式下发《互联网金融 个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融 个体网络借贷 资金存管系统规范》，二者共同构成相关机构开展网络借贷资金存管业务时的指导性文件。

伴随着监管文件的陆续下发，有了明确方向的网贷平台也在合规的道路上紧跟政策，砥砺前行。比如我们熟知的爱钱进于2017年1月，与华夏银行北京分行合作上线资金存管系统；陆金所旗下陆金服在2017年2月宣布引入平安银行，正式完成资金存管；团贷网与厦门银行合作的银行存管系统也于2017年3月13日上线。

自2016年监管下发以来，做好“银行存管”早已成为网贷行业的硬性门槛，而在网贷备案的当下，“银行存管+白名单”更是平台通过未来备案大考的必备资质。

据网贷之家数据显示，截至2018年11月6日，华夏银行、新网银行、招商银行、百信银行等37家银行已经通过测评。并且已有21家存管“白名单”银行在中国互联网金融协会“资金存管“板块披露P2P网贷平台存管信息，共涉及417家P2P网贷平台，而整个行业现有1239家正常运营平台，意味着目前仅三成的平台上线符合要求的银行存管。

合规的银行存管系统，是如何运行的呢?

举个例子，用户在平台出借自己的本金之后，本金将会直接进入平台位于存管银行的“出借人存管虚拟账户”中，等到有借款人需要资金时，再从这个虚拟账户中出借给借款人。一切的资金动作均不通过平台进行，平台只会在出借和还款的过程中与银行实现信息同步，并提供信息撮合服务。

 

值得注意的是，有些平台“声称”已与银行签署“存管协议”或者开设存管账户，以此作为增信的手段，而并没有真正的将用户资金完全交与银行进行存管，投资者鉴别此类“存管”要擦亮眼睛。

那么究竟什么才是“真正的银行存管”呢？

真正的银行存管，需要网贷平台跟银行真正进行系统对接，投资人必须通过P2P平台在银行开设自己的银行电子交易账户，使用户的投资资金与平台资金完全隔离开来。以爱钱进为例，在去年1月上线银行存管之后，爱钱进便进行一路的优化与调整，如今已完成存管系统2.0版本升级，用户的开户、充值、提现、绑卡、解绑卡等关键步骤均跳转至存管银行进行操作。

监管对于存管银行资金流转程序是否合乎规范也十分重视，9月20日，中国互联网金融协会就在全国互联网金融登记披露服务平台正式对外公布首批银行存管白名单，爱钱进存管银行华夏银行成功通过测试审核，成为25家首批入围的存管银行之一。

此外，为了防止一些网贷机构进行虚假宣传、不实披露，使真假存管能够更加一目了然，10月19日，中国互联网金融协会启用了银行存管信息披露功能，这一功能，将有助于网贷机构更加彻底的落实资金存管相关要求。

用户只需进入中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台——资金存管专栏，就可以查询到平台在该银行开展资金存管业务的网贷机构信息，包括网贷平台名称、存管协议签订时间、全量业务上线时间等信息，以及商业银行支付结算服务能力相关信息。

监管力度的不断加大，合规平台的不断增加，平台风控能力的不断提升，种种信号都意味着互金行业正在向一个去浊扬清的方向发展。随着行业的不断发展，我们有理由相信，互金行业依然有着一个光明的未来。

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