网贷谋新生，普惠迎新局——爱钱进响应网贷108条

 在历经两个月的“排毒自净”后，P2P行业终于拨云见日。近日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》，同时下发的还有关于网贷机构108条问题清单的通知，要求全国统一标准开展对于网贷机构的合规检查工作。

对此凡普金科创始合伙人、爱钱进总裁杨帆表示：“此次网贷整治办下发的108条问题清单，是严格按照P2P‘1+3’的法规体系，并在此基础上重申监管红线。目前，爱钱进已第一时间进行响应，将根据108条细则进行自查，同时与监管层面保持密切沟通，待时机成熟将第一时间进行备案申请。”

作为继银监会“一个办法，三个指引”后出台的又一个全面的全国统一监管细则，“108条”可防止网贷行业地区标准不一带来的监管套利，同时对稳固金融系统、促进金融科技创新、树立合规典范等具有重要意义。

正视金融周期性变化

“108条”强调了十大项检查重点内容，包括平台是否严格定位为信息中介、是否有资金池、是否为自身或变相为自身融资、是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息、是否对出借人实行了刚性兑付等。

监管的下达与近期P2P行业波动密切相关。今年，受经济下行影响，整体资本市场遇冷，同样的“冷潮”也波及P2P行业，尤其是流动性紧张和监管趋严后平台合规成本上升加剧波动。正因此，从国家层面来看，应对此次P2P危机也同样放在国家宏观金融政策盘子中。多个相关政策会议均将缓释P2P风险跟“防范化解金融风险攻坚战”这一中央层面经济工作年度目标挂钩在一起。

当下，中国P2P平台已经纳入到监管轨道中，正朝着可控可持续的路径发展。2015年，中国P2P高峰时期，有5000多家平台公司，到今年只剩下1800家，这种减少正是中国P2P行业走上正轨的表现。从这个角度看，当下可能是P2P行业蜕变的一个转折点。

历史证明，金融业的发展，往往有一个“由乱到治”的过程，从野蛮生长到规范运营，“大浪淘沙”是应有之义。但是，一旦基础性制度构建完成，良币驱逐劣币后，合规运营、审慎进取的参与者会脱颖而出。作为行业合规的典范，爱钱进一直积极响应最新监管要求，自成立以来就坚持“小额分散”原则，与华夏银行北京分行合作上线资金存管系统，并于本月初完成存管系统2.0版本升级，开户、充值、提现、绑卡、解绑卡等关键步骤均会跳转至存管银行进行操作。

加强行业净化机制

“108条”的下达对网贷机构的合规经营提出要求，并指出，应通过网贷机构的合规检查、正本清源，稳妥有序化解存量风险，引导行业良性退出，保护出借人和借款人合法权益。

互联网金融，尤其是P2P确有传统金融难以企及的优点，在起步便具有普惠金融的属性。而不可忽视的是，降低贷款人门槛的同时也加剧风险性——移动互联网让金融欺诈的空间和受众数量大大增加。正因此，互联网金融的自身特点决定它比传统金融更需要监管。

当然，加强监管并不是一刀切。金融监管与市场之间不断进行互动磨合。伴随着宏观经济与金融环境的变化，各子行业当中的金融机构出现经营问题、暴露合规短板，这正是行业大浪淘沙、去伪存真的契机。从长期来看，这是金融行业自我净化的机制。

这次P2P机构的整顿，是新形势下的另一次周期表现，并不意味着整个行业戛然而止。相反，当监管不再一刀切而是趋于理性、成熟，P2P的行业发展反倒有望迎来业态净化、牌照明确、业务规范带来的新一波红利。网贷回归后迸发的巨大需求，也将倒推金融科技创新，推动金融服务升级发展。

同时，这波净化也离不开行业主体网贷平台的共同努力。在合规的道路上，爱钱进拥有网贷“尖子生”的自觉性。今年7月，爱钱进将平台注册及实缴资本增至5亿元人民币，为平台风险防控能力筑起一道高墙，彰显与用户共进退的决心。此前爱钱进已经根据北京市监管部门的要求完成了平台的合规整改，并在今年3月，接受了北京互金整治办及北京互金整治办所委托的律师事务所、会计师事务所等三方机构的摸底调研。

明确合规准入门槛

“108条”也针对理财计划期限错配等问题进行明确表态。P2P出借是点对点匹配模式，早期容易因期限、金额不匹配等原因导致撮合失败，或者资金长期站岗、迟迟不能满标，影响客户体验。经理财计划等自动投标工具的模式改良后，体验问题得到解决，逐步成为P2P主流的撮合模式。

在此背景下，理财计划的潜在期限错配和规模错配等问题开始引发广泛关注，此次“108条”则释放了更为缓和的信号，在对期限错配的解读中，明确提到“在产品名称中表明持满一定时间方可转让，同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人实现书面确认的除外”，所以，只要做好信息披露并取得出借人授权，理财计划依然是合规的模式。

此外，在108条细则要求中，18条和信息披露相关，几乎把《网贷信息披露指引》的核心条款复述了一遍。严格的信息披露机制，可以确保制度落地而非停留在口头。据了解，在今年12月底完成统一检查后，监管部门会筛出一批比较合规的网贷平台，接入中国互联网金融协会的信披、登记系统，运行半年之后再行备案。可以说严格的信息披露，是平台备案合规的前提，也成为了备案的一道门槛。

而作为网贷行业的头部平台，爱钱进早已接入中国互联网金融协会信用信息共享平台、互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台，并入选最高法&互金协会失信人惩戒合作首期试点单位。此外爱钱进还正式加入中国互联网金融协会；接入中国支付清算协会系统；获得国家等保三级备案；获得由中国电子商务协会颁发AAA级企业信用评级证书等。

“此通知犹如久旱后的甘霖，为当前黎明前的P2P行业带来了曙光。全国统一标准，将有助于P2P合规整改工作的推动。无论如何，一切标准都不能背离P2P的本质，不能越过监管的红线。”凡普金科创始合伙人、爱钱进总裁杨帆强调。

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